Darlehensvertrag

Wenn eine Person oder ein Unternehmen zu einer Bank geht, um Geld zu beantragen, ist es vor allem die Art der Rückzahlung dieses Geldes, die zwischen verschiedenen Arten von Policen unterscheidet. Unabhängig davon regelt das Gesetz über Verbraucherkredite 16/2011 vom 24. Juni beide ohne Unterscheidung, obwohl es nur eine teilweise Regulierung der Darlehenspolicen gibt.

Die Darlehenspolice ist ein Finanzvertrag, der zustande kommt, wenn wir bei einer Bank Geld anfragen, diese es uns gewährt und wir es innerhalb einer Frist zurückzahlen müssen, mit festgelegten Zinsen und vereinbarten Bedingungen. Das gesamte Geld wird zurückgezahlt und es gibt einen Tilgungsplan für das Darlehen mit einer monatlichen Rate.

Es handelt sich um ein Produkt, das sich sowohl an Unternehmen als auch an Privatpersonen richtet. Ziel ist es, konkrete Operationen zu finanzieren, das heißt, einen Kauf, eine Bauarbeit (wie eine Erweiterung) oder eine Renovierung durchzuführen… so kann der zu finanzierende Betrag genau festgelegt werden.

Wenn ein Kunde eine Darlehenspolice >beantragt, muss er Zinsen an die Bank für den gesamten gewährten Betrag zahlen. Die Zinsen können, wie bei Hypotheken, fest (wobei die festen Zinssätze zu Beginn der Operation vereinbart und unverändert bleiben) oder variabel sein (basierend auf einem Aufschlag, der auf einen Referenzindex angewendet wird, der meist der EURIBOR ist). Die Frist für die Rückzahlung des Geldes einer Darlehenspolice >wird in der Police selbst festgelegt. So wird eine Darlehenspolice normalerweise innerhalb von 3 bis 10 Jahren zurückgezahlt, während ein Hypothekendarlehen üblicherweise in einem Zeitraum von 15 bis 40 Jahren zurückgezahlt wird.

In den Darlehensverträgen müssen die Bedingungen zwischen dem Kreditgeber, also der Finanzinstitution, und dem Kreditnehmer aufgeführt sein. Zu den häufigsten Angaben, die in einem Darlehensvertrag erscheinen, gehören:

• Ort und Datum
• Der Name und die Nachnamen der Vertragsparteien oder Beteiligten
• Die Qualifikation der Rechtshandlung
• Der Inhalt: die Darlehenssumme, also der Geldbetrag, der dem Kreditnehmer geliehen wird, der Zinssatz, der angewendet wird (fest oder variabel), der Zeitraum, in dem das Darlehen zurückgezahlt werden muss, die Ratenzahlungen und das Datum der Ratenzahlungen, das Fälligkeitsdatum, an dem das Darlehen vollständig zurückgezahlt ist, wie das Darlehen amortisiert wird, zusätzliche Klauseln (wie Strafgebühren für verspätete Zahlungen, das Recht auf vorzeitige Rückzahlungen oder Sicherheiten), die damit verbundenen Kosten und die geltenden rechtlichen Bedingungen oder anwendbare Gesetzgebung.
• Die Zustimmung und Genehmigung der Vertragsparteien zum Inhalt des Vertrags
• Die Gesamtzahl der Seiten einschließlich der Anhänge
• Sicherheiten, falls vorhanden, wie Bürgschaften, Garantien oder Verpfändungen.

Genauso wie beim Kauf einer Ware oder der Beauftragung einer Dienstleistung ein Preis gezahlt wird, zahlt man auch einen „Preis“, wenn man sich Geld von der Bank leiht, der als Zinssatz bezeichnet wird. Der Zins ist ein Prozentsatz, den die Bank als Gegenleistung für die Zeit erhält, in der der Kunde Geld in seinen Händen hält, das der Bank gehört.

Diese Zinsen können in zwei große Gruppen unterteilt werden, den normalen Zinssatz und den Verzugszinssatz, über die wir im Folgenden sprechen werden.

• Arten von normalen Zinssätzen.

Der normale Zinssatz ist die Gegenleistung, die die Bank für die Geldleihe erhält. Der Zinssatz kann wiederum verschiedene Arten haben:

1. Fester Zinssatz. Der feste Zinssatz ist jener, der während der gesamten Laufzeit des Darlehens nicht variiert. Er wird von Anfang an festgelegt und ändert sich zu keinem Zeitpunkt. Er bietet eine Reihe von Vorteilen, wie zum Beispiel zu wissen, wie viel jeden Monat zu zahlen ist, den genauen Betrag des Geldes zu kennen, der am Ende der Darlehenslaufzeit zurückgezahlt wird, nicht von Anstiegen des Euribor betroffen zu sein und letztlich die Familien- oder Unternehmensfinanzen besser planen zu können. Als Nachteil profitiert man nicht, wenn der Euribor sinkt, und wenn der Euribor niedrig ist, kann es sein, dass man insgesamt mehr Zinsen zahlt als bei einem variablen Zinssatz.
2. Variabler Zinssatz. Der variable Zinssatz ist jener, der an den Euribor-Kurs gebunden ist. Er setzt sich aus dem Euribor plus einem Prozentsatz, dem sogenannten Aufschlag, zusammen. In diesem Fall variieren die Raten, die der Kreditnehmer zahlen muss, je nach Entwicklung des Euribor, da die Anpassung alle sechs Monate oder jährlich erfolgt. Dieser Zinssatz ist vorteilhaft, wenn der Euribor niedrig ist, kann aber durch Anstiege des Euribor nachteilig beeinflusst werden.
3. Gemischter Zinssatz. Beim gemischten Zinssatz sind zwei Fälle zu unterscheiden:
   • Gemischt hinsichtlich des Zinssatzes. Diese Art wird derzeit als „gemischter Zinssatz“ bezeichnet, da zwei Perioden festgelegt werden; eine mit festem Zinssatz und eine mit variablem Zinssatz. Dies ist üblich in Situationen, in denen der Euribor eine hohe Volatilität aufweist, und es wird eine anfängliche feste Periode festgelegt, um anschließend, in der Erwartung oder im Vertrauen auf einen Rückgang des Euribor, zu einem variablen Zinssatz überzugehen.
   • Gemischt hinsichtlich der Zeit. Diese Art von Zinssatz ist der gemischte stricto sensu, bei dem das Darlehen einem variablen Zinssatz unterliegt, die Rate jedoch nicht variiert, sondern immer fest bleibt und der Kunde jeden Monat denselben Betrag zahlt. In diesem Fall variiert die Laufzeit der Rückzahlung, die sich je nach Schwankungen des Euribor verlängern oder verkürzen kann.

• Der Verzugszinssatz

Dies ist der Prozentsatz, den die Bank berechnet, falls die Zahlung einer Rate verspätet erfolgt und das Geld länger als vereinbart in ihrem Besitz bleibt. In diesem Fall ist er eher als Strafe zu verstehen, als Gegenleistung dafür, dass die Bank das Geld weiterhin in ihrem Besitz hat, und weniger als Preis.

Der Verzugszinssatz wird ab dem Zeitpunkt angewendet, an dem die Zahlung hätte erfolgen müssen, aber nicht geleistet wurde, und gilt ausschließlich für die Rate(n), die nicht bezahlt wurden, nicht jedoch für zukünftige, noch fällige Raten. Dieser Zinssatz kann von 3 % bis zu 29 % reichen.

Die vorzeitige Tilgung besteht in der teilweisen oder vollständigen Rückzahlung vor Ablauf der Darlehenslaufzeit. In den meisten Fällen enthalten Darlehensverträge Klauseln über vorzeitige Zahlungen oder Vorabzahlungen, die jedoch je nach Vertrag und der ausstellenden Finanzinstitution variieren können.

In einigen Fällen werden Gebühren für die vorzeitige Tilgung erhoben, die eine Gebühr für die vorzeitig zurückgezahlten Darlehensbeträge bedeuten. Diese Gebühren für die vorzeitige Tilgung können im Falle der vollständigen Rückzahlung des Darlehens festgelegt werden, in diesem Fall spricht man von einer Gebühr für die vollständige vorzeitige Tilgung. Es können jedoch auch Gebühren für teilweise vorzeitige Tilgungen festgelegt werden, die für jeden vorzeitig zurückgezahlten Betrag erhoben werden.

Vorzeitige Zahlungen helfen dir, das Darlehen schneller zurückzuzahlen und die Gesamtkosten der Zinsen zu reduzieren, denn obwohl Gebühren für die vorzeitige Tilgung anfallen, sind diese Gebühren in der Regel deutlich niedriger als die Zinsen, die auf den vorzeitig getilgten Betrag anfallen würden.

Bei JLA Notarios können wir dich, sei es als Privatperson oder als Unternehmen, basierend auf deinen Bedürfnissen über die günstigste Formel beraten. Die Darlehenspolice ist ein notarielles Dokument, das dadurch gekennzeichnet ist, dass es eine Vereinbarung mit einer Bank trifft und die Rückzahlungsbedingungen des Geldes festlegt. Die Anwesenheit eines Notars ist unerlässlich, um Darlehenspolicen zu formalisieren, wenn dies von der Finanzinstitution verlangt wird.

So umfasst die Intervention bei der Police sowohl die vorherige Beratung, bei der die Klauseln der Policen den Kunden erläutert werden, die Überprüfung der Bedingungen und der Hinweis auf die Anwendung des Gesetzes, als auch die Kontrolle der Rechtmäßigkeit durch den Notar und die Beurkundung.

Die Intervention des Notars beinhaltet die Identifizierung der Vertragsparteien, die Legitimierung der Unterschriften nach der Identifizierung der Vertragspartner, die Sicherstellung, dass der Inhalt des Dokuments dem Gesetz entspricht, die Beurteilung der Vertretungsbefugnisse der Teilnehmer, die Beurteilung der Geschäftsfähigkeit und die Qualifikation des Rechtsakts, der den Willen der an der Darlehenspolice beteiligten Parteien widerspiegelt.

Wir garantieren euch als Notariat für Policen in Barcelona Rechtssicherheit und Unparteilichkeit bei der Abwicklung einer Police, damit die Validierung, die Vertragserfüllung und die Einhaltung der Gesetzgebung gewährleistet sind.

Bei JLA Notarios erklären wir euch und klären alle Zweifel oder Unsicherheiten, die der Inhalt der Police vor der Unterzeichnung verursachen könnte. Besonders werden wir auf jene Klauseln eingehen, die Verwirrung stiften oder wirtschaftliche Auswirkungen auf die unterzeichnenden Parteien des Vertrags haben könnten.

Im Falle von Privatpersonen sind die erforderlichen Unterlagen folgende:

• Identifikationsdokument der Unterzeichner: dies kann DNI, Reisepass, NIE oder Aufenthaltstitel sein.
• Die Police, die notariell beurkundet werden muss, an das Notariat senden oder dort vorlegen.

Im Falle der Notwendigkeit einer Darlehenspolice für Unternehmen sind folgende Unterlagen erforderlich:

• Beglaubigte Kopie der öffentlichen Urkunde der Gründung
• Beglaubigte Kopie der Urkunde, die die Vertretungsbefugnisse der Person, die zum Notariat kommt, nachweist
• Nachweis der wirtschaftlichen Berechtigung
• Beschluss der Gesellschafterversammlung zur Genehmigung der Transaktion, sofern erforderlich.

Falls Sie jedoch nicht über einige dieser Dokumente verfügen und eine Police als Vertreter einer Gesellschaft unterschreiben müssen, können wir die Informationen aus dem Handelsregister einholen und so vermeiden, dass Sie alle diese Dokumente physisch vorlegen müssen.

Ausländische Unternehmen müssen außerdem folgende Unterlagen vorlegen:

• Die übersetzten und apostillierten Gesellschaftsdokumente.
• Offizielles Zertifikat der Eintragung des Unternehmens im zuständigen Register.
• Spanische Steuernummer (NIF).
• Gültige NIE und Reisepass des Vertreters.

Der Preis für notarielle Handlungen wird von der Regierung geregelt und entspricht der regulierenden Verordnung des NOTARIELLEN GEBÜHRENTABELLE (RD 1426/1989 vom 17. November, die die Gebührentabelle für Notare regelt).

Der genaue Preis eines notariellen Dokuments kann jedoch erst berechnet werden, wenn dessen konkreter Inhalt bekannt ist, das heißt, bis es unterschrieben ist, da viele Umstände den Preis verändern können. Die Anzahl der Kopien eines Dokuments, die Anzahl der Seiten sowie mögliche Änderungen oder Ergänzungen können den Endpreis leicht variieren. Die notariellen Kosten für Darlehensverträge hängen stark von der Darlehenssumme und davon ab, ob eine Bürgschaft für die Operation besteht oder nicht (dies erhöht die Kosten um 50 %) sowie von der Laufzeit des Darlehens. Außerdem sind Verträge für Gesellschaften etwas teurer als für Privatpersonen, da sie in der Regel umfangreicher sind und manchmal zusätzliche Dienstleistungen erfordern.

Wenn Sie ein detailliertes Angebot erhalten möchten, laden wir Sie ein, uns direkt auf dem für Sie bequemsten Weg zu kontaktieren. Sie können dies über das Kontaktformular auf der Hauptseite dieser Website tun, über den Bereich Kontakt, den Sie im Fußbereich der Website finden, über den Direktzugang zu WhatsApp unten rechts auf dieser Seite, per E-Mail an bcn@jlanotarios.com oder telefonisch unter der Nummer 93 159 17 62.

Zur Orientierung können wir Ihnen vorab mitteilen, dass gemäß der geltenden regulierenden Verordnung der übliche Preis für die Beurkundung eines DARLEHENSVERTRAGS über einen Betrag von 20.000 € ungefähr zwischen 80 € und 120 € liegt, inklusive Mehrwertsteuer.

Dieser Richtpreis ist für ein Dokument mit üblichen Inhalten berechnet, im Namen einer Privatperson, ohne Bürgschaft oder ergänzende Garantie und mit einer Rückzahlungsfrist von 2 Jahren.

Mit der Verabschiedung des Gesetzes 11/2023 vom 8. Mai können wir seit dem 9. November 2023 Ihre Darlehenspolicen elektronisch bearbeiten. Dank dieses Gesetzes ermöglicht die notarielle Genehmigung dieser notariellen Dokumente per Videokonferenz eine schnellere Abwicklung und bietet unseren Kunden mehr Komfort. Es ist anzumerken, dass im Gegensatz zu anderen notariellen Handelsgeschäften bei Policen das Erscheinen der Finanzinstitution nicht erforderlich ist, wenn diese die Police an die notarielle elektronische Geschäftsstelle sendet.

Zu den weiteren Vorteilen gehört der permanente Zugang zu den vom Notar genehmigten elektronischen Kopien.

JLA Notarios präsentiert sich als eine Online-Notariatskanzlei und begrüßt Fortschritte und Reformen bei der Digitalisierung der öffentlichen Verwaltung. Von unserer Notariatskanzlei aus setzen wir auf die Implementierung von Technologie, um mehr Sicherheit und Nachverfolgbarkeit der Dokumente, mehr Komfort für unsere Kunden und Effizienz bei ihren Vorgängen zu bieten. Bei JLA Notarios sind wir ein digitales Notariat, das auf die Genehmigung von notariellen Handelsdokumenten per Videokonferenz spezialisiert ist.

Denken Sie also daran, dass Sie unabhängig von Ihrem Wohnort die Unterzeichnung einer Darlehenspolice bei uns abwickeln können und Ihr Recht auf freie Wahl des Notars ausüben.

Im Folgenden sehen wir, welche Provisionen und Kosten in einer Police üblich sind.