Police de Prêt

Lorsqu'une personne ou une entreprise se rend dans une banque pour demander de l'argent, c'est surtout la manière de rembourser cet argent qui différencie un type de police d'une autre. Indifféremment, la loi sur les crédits à la consommation 16/2011, du 24 juin régit les deux sans les différencier, bien qu'elle ait une réglementation seulement partielle des polices de prêt.

La police de prêt est un contrat de nature financière qui se produit donc lorsque nous demandons de l'argent à une banque, celle-ci nous le consent et nous devons le rembourser dans un délai, avec des intérêts déterminés et des termes établis. On rembourse tout l'argent et il existe un tableau pour amortir le prêt avec une mensualité.

C'est un produit qui s'adresse généralement autant aux entreprises qu'aux particuliers. Son objectif est de financer des opérations concrètes, c'est-à-dire réaliser un achat, un ouvrage (comme une extension) ou une rénovation… de cette façon, le montant à financer peut être établi avec précision.

Lorsqu'un client demande une police de prêt, il devra payer des intérêts à la banque sur le montant total accordé. Les intérêts, comme c'est le cas pour les hypothèques, peuvent être à taux fixe (où les taux d'intérêt fixes sont convenus au début de l'opération et restent inchangés) ou variable (basé sur un différentiel appliqué à un indice de référence, qui est généralement l'EURIBOR). Le délai pour procéder au remboursement de l'argent d'une police de prêt est celui fixé dans la police elle-même. Ainsi, une police de prêt est généralement remboursée normalement entre 3 et 10 ans, tandis qu'un prêt hypothécaire est habituellement remboursé dans un délai de 15 à 40 ans.

Dans les polices de prêt doivent figurer les termes et conditions entre le prêteur, c’est-à-dire l’institution financière, et l’emprunteur. Parmi les données les plus courantes qui apparaissent dans une police de prêt, nous trouvons :

• Lieu et date
• Le nom et prénom des contractants ou intervenants
• La qualification de l’acte juridique
• Le contenu : le montant du prêt, c’est-à-dire la somme d’argent prêtée à l’emprunteur, le taux d’intérêt qui sera appliqué (fixe ou variable), la période pendant laquelle le prêt devra être remboursé, les échéances de paiement et la date de paiement des échéances, la date d’échéance à laquelle le prêt est entièrement remboursé, la manière dont le prêt est amorti, les clauses additionnelles (comme les pénalités pour paiements en retard, le droit aux remboursements anticipés ou les garanties), les coûts associés et les termes légaux ou la législation applicable.
• La conformité et l’approbation des donneurs du contenu de la police
• Le nombre total de pages avec les annexes incluses
• Garanties, s’il y en a, comme les cautions, les garanties ou les nantissements.

Tout comme lorsqu'on achète un bien ou qu'on contracte un service, on paie un prix, lorsqu'on emprunte de l'argent à la banque, on va également payer un « prix » appelé taux d'intérêt. L'intérêt est un pourcentage que la banque va recevoir en contrepartie du temps pendant lequel le client aura entre les mains de l'argent appartenant à l'entité.

Ces intérêts peuvent être divisés en deux grands groupes, l'intérêt ordinaire et l'intérêt de retard dont nous allons parler.

• Types d'intérêt ordinaire.

Le taux d'intérêt ordinaire est la contrepartie que reçoit la banque pour prêter l'argent. À son tour, le taux d'intérêt peut être de plusieurs types :

1. Taux d'intérêt fixe. Le taux d'intérêt fixe est celui qui ne varie pas pendant la durée du prêt. Il est déterminé dès le premier instant et ne variera à aucun moment. Il offre une série d'avantages tels que savoir combien on va payer chaque mois, connaître le montant exact de l'argent qui sera remboursé à la fin de la durée du prêt, ne pas être affecté par les hausses de l'Euribor et, en définitive, pouvoir mieux planifier l'économie familiale ou d'entreprise. Comme point négatif, on ne bénéficiera pas si l'Euribor baisse, et si l'Euribor est bas, il est possible que l'on finisse par payer un montant d'intérêts plus élevé que s'il était variable.
2. Taux d'intérêt variable. Le taux d'intérêt variable est celui qui est lié à la cotation de l'Euribor. Il serait formé par l'Euribor plus un pourcentage appelé différentiel. Dans ce cas, en fonction de la cotation de l'Euribor, les échéances que l'emprunteur doit payer varieront, car elles sont révisées tous les six mois ou annuellement. Ce type d'intérêt est bénéfique en cas d'un Euribor bas, mais peut être pénalisé par les augmentations de cet Euribor.
3. Taux d'intérêt mixte. Lorsqu'on parle du taux d'intérêt mixte, il faudrait différencier deux cas :
   • Mixte en ce qui concerne l'intérêt. Ce type est celui qui reçoit actuellement la dénomination de « intérêt mixte », car il établit deux périodes ; une à taux fixe et une autre à taux variable. Ce type est courant dans les situations où l'Euribor se trouve dans une situation de forte volatilité, et il établit une période initiale fixe pour, ensuite, en attendant ou en comptant sur la baisse de l'Euribor, passer à un intérêt variable.
   • Mixte en ce qui concerne le temps. Ce type d'intérêt est le mixte stricto sensu, dans lequel, bien que le prêt soit soumis à un taux d'intérêt variable, la mensualité ne varie pas, mais reste toujours fixe et le client paiera chaque mois le même montant. Dans ce cas, ce qui varie est la durée de remboursement qui pourra augmenter ou diminuer, en fonction des variations de l'Euribor.

• Le taux d'intérêt de retard

C'est le pourcentage que la banque va facturer en cas de retard dans le paiement de l'une des échéances, et qu'elle dispose de l'argent plus longtemps que convenu. Dans ce cas, plus qu'un prix, il doit être compris comme une sanction, comme contrepartie pour continuer à avoir en sa possession l'argent de la banque.

Le taux d'intérêt de retard sera appliqué à partir du moment où, devant effectuer le paiement, celui-ci n'a pas été fait, et sera applicable uniquement et exclusivement à l'échéance ou aux échéances qui n'ont pas été payées, ne s'appliquant pas aux échéances futures restant à échoir. Ce taux d'intérêt peut aller de 3 % plus jusqu'à 29 %.

L'amortissement anticipé consiste en le remboursement partiel ou total avant la fin de la durée du prêt. Dans la plupart des cas, les polices de prêt incluent des clauses sur les paiements anticipés ou prépaiements, bien qu'elles puissent varier selon le contrat et l'institution financière qui émet la police.

Dans certains cas, des commissions pour amortissement anticipé sont incluses, ce qui impliquera de payer une commission sur les montants du prêt remboursés avant le délai fixé. Ces commissions d'amortissement anticipé peuvent être établies en cas de remboursement total du prêt, auquel cas elles sont appelées commission d'amortissement anticipé total. Mais des commissions peuvent également être établies pour des amortissements anticipés partiels, qui seraient facturées pour toute somme remboursée avant terme.

Effectuer des paiements anticipés vous aidera à rembourser le prêt plus rapidement et à réduire les coûts totaux d'intérêts, car même s'il y a des commissions pour amortissement anticipé, ces commissions sont généralement bien inférieures à ce qui serait payé pour les intérêts générés par le montant amorti anticipativement.

Chez JLA Notarios, en fonction de vos besoins, qu'ils soient personnels ou professionnels, nous pouvons vous conseiller sur la formule la plus appropriée. La police de prêt est un document notarié qui se caractérise par l'établissement d'un accord avec une entité bancaire et qui stipule les conditions de remboursement de l'argent. La présence d'un Notaire est indispensable pour formaliser les polices de prêt, si l'entité financière l'exige.

De cette manière, l'intervention de la police comprend à la fois le conseil préalable, où les clauses des polices sont expliquées aux clients, la vérification des conditions et l'avertissement sur l'application de la loi, ainsi que le contrôle de la légalité par le Notaire et la certification.

L'intervention du Notaire implique l'identification des participants au contrat, la légitimation des signatures après identification des contractants, veiller à ce que le contenu du document soit conforme à la loi, le jugement de suffisance des pouvoirs représentatifs des participants, le jugement de capacité et la qualification de l'acte qui reflète la volonté des parties impliquées dans la police de prêt.

Ainsi, nous vous garantissons en tant que notariat en polices à Barcelone, la sécurité juridique et l'impartialité au moment de traiter une police afin d'assurer la validation, le respect du contrat et le respect de la législation.

Chez JLA Notarios, nous vous expliquerons et résoudrons toute question ou incertitude pouvant découler du contenu de la police avant la signature. Nous insisterons particulièrement sur les clauses susceptibles de créer de la confusion ou un impact économique pour les parties signataires de l'accord.

Dans le cas des particuliers, les documents nécessaires sont les suivants :

• Document d'identification des signataires : cela peut être DNI, passeport, NIE ou carte de séjour.
• Envoyer ou apporter à la notaire la police qui doit être notariée.

Dans le cas où un contrat de prêt est nécessaire pour les entreprises, il sera nécessaire :

• Copie authentique de l'acte public de leur constitution
• Copie authentique de l'acte justifiant les pouvoirs représentatifs de la personne se présentant chez le notaire
• Procès-verbal de propriété réelle
• Accord de l'assemblée des associés pour autoriser l'opération, dans les cas où cela est nécessaire.

Cependant, si vous ne disposez pas de l'un de ces documents et que vous devez signer une police en tant que représentant d'une société, nous pouvons obtenir les informations du Registre du Commerce et éviter que vous ayez à fournir tous ces documents physiquement.

Les entreprises étrangères devront en outre fournir :

• La documentation sociale traduite et apostillée.
• Certificat officiel d'inscription de l'entreprise au registre compétent.
• NIF espagnol.
• NIE en vigueur et passeport du représentant.

Le prix des actes notariaux est réglementé par le Gouvernement et se conforme à la réglementation régissant le TARIF NOTARIAL (RD 1426/1989, du 17 novembre, régissant le Tarif des Notaires).

Cependant, le prix exact d’un document notarial ne peut être calculé qu’une fois que son contenu concret est connu, c’est-à-dire une fois signé, car de nombreuses circonstances peuvent le faire varier. Le nombre de copies demandées d’un document, les pages qu’il contient ainsi que d’éventuelles modifications ou ajouts peuvent légèrement modifier le prix final. Le coût notarial des polices de prêt dépend en grande partie du montant du prêt et de l’existence ou non d’une caution pour l’opération (ce qui augmente le coût de 50 %) ainsi que de la durée du prêt. De plus, les polices pour sociétés sont un peu plus chères que celles pour particuliers, car elles sont généralement plus longues et nécessitent parfois des services supplémentaires.

Si vous souhaitez recevoir un devis détaillé, nous vous invitons à nous contacter directement par le moyen qui vous convient le mieux. Vous pouvez le faire via le formulaire de contact de la page principale de ce site, par la section contacter que vous trouverez dans le pied de page du site, en utilisant l’accès direct à WhatsApp en bas à droite de cette page, en envoyant un courriel à bcn@jlanotarios.com ou en nous appelant au téléphone 93 159 17 62.

À titre indicatif, nous pouvons vous avancer que, conformément à la réglementation en vigueur, le prix habituel de la formalisation d’une POLICE DE PRÊT pour un montant de 20 000 € est d’environ entre 80 € et 120 €, TVA incluse.

Ce prix indicatif est calculé pour un document au contenu habituel, au nom d’un particulier, sans caution ni garantie complémentaire et avec un délai de remboursement de 2 ans.

Avec l'approbation de la Loi 11/2023, du 8 mai, depuis le 9 novembre 2023, nous pouvons traiter vos polices de prêt de manière électronique. Grâce à cette loi, l'autorisation notariale par visioconférence de ces documents notariaux permettra d'accélérer les démarches et offrira un plus grand confort à nos clients. Il convient d'ajouter que, contrairement à d'autres actes notariaux commerciaux, dans le cas des polices, la comparution de l'entité financière n'est pas nécessaire si cette dernière envoie la police au siège électronique notarial.

De plus, parmi les avantages que nous trouvons, il y a l'accès permanent aux copies électroniques autorisées par le Notaire.

JLA Notarios s'impose comme une notaire en ligne et accueille favorablement les avancées et réformes dans la numérisation de l'Administration Publique. Depuis notre Notariat, nous misons sur la mise en œuvre de la technologie pour offrir plus de sécurité et de traçabilité des documents, plus de confort à nos clients et une efficacité dans leurs démarches. Chez JLA Notarios, nous sommes un notariat digital spécialisé dans l'autorisation par visioconférence de documents notariaux commerciaux.

Alors souvenez-vous que, quel que soit l'endroit où vous vivez, vous pourrez traiter la signature d'une police de prêt avec nous, exerçant votre droit à la libre désignation du Notaire.

Voyons maintenant quelles commissions et quels coûts il y a généralement dans une police.