Welche Kosten hat eine Hypothek?
Inhaltsverzeichnis (15)
- Was sind Hypothekenkosten?
- Welche Kosten fallen bei einer Hypothek an? Wer bezahlt sie?
- Bewertung
- Einfache Notiz
- Notariat
- Verwaltungsbüro
- Steuer auf beurkundete Rechtsgeschäfte
- Grundbuchamt
- Hypotheken- und Kaufkosten
- Hypothekenbezogene Kosten
- Eröffnungsgebühr
- Gebühr für vorzeitige Tilgung
- Kombinierte Produkte
- Gebühren für die Umschuldung einer Hypothek
- Provision für die Übernahme einer Hypothek
Wenn man beabsichtigt, eine Hypothek zu unterschreiben, sollte man eine Reihe von Kosten und wer sie bezahlt, im Auge behalten. Diese Hypothekenkosten sind in der FEIN enthalten, einem Dokument, das man bei der Beantragung der Hypothek unterschreibt und in dem alle wirtschaftlichen Daten des Hypothekendarlehens aufgeführt sind, und das die Notare beim Unterzeichnen des vorläufigen Hypothekenprotokolls erklären. Wenn du jedoch Informationen über Hypotheken suchst und bevor du zum Notar gehst, könnte es für dich interessant sein, welche Kosten anfallen und wer sie bezahlt, bevor du dich zwischen den auf dem Markt verfügbaren Hypothekendarlehen entscheidest. Deshalb folgt hier eine kleine Zusammenfassung, die bei diesen so wichtigen Schritten helfen soll.
Was sind Hypothekenkosten?
Die Hypothekenkosten sind alle jene, die mit der Gewährung und Erteilung der Hypothek verbunden sind, wie Steuern oder Bankgebühren. Zusammengefasst, das, was für die Begründung der Hypothek zu zahlen ist. Der Zahlungspflichtige für diese Kosten hat sich in den letzten Jahren durch zwei Gesetze geändert; das Gesetz 5/2019 vom 15. März, das die Immobilienkreditverträge regelt (BOE-A-2019-3814) und das königliche Dekret-Gesetz 17/2018 vom 8. November, durch das der konsolidierte Text des Gesetzes über die Steuer auf Vermögensübertragungen und dokumentierte Rechtsakte geändert wird, genehmigt durch das königliche Gesetzesdekret 1/1993 vom 24. September (BOE-A-2018-15344).
Welche Kosten fallen bei einer Hypothek an? Wer bezahlt sie?
Bewertung
Die Bewertung ist ein vorheriger Schritt zur Gewährung der Hypothek, der der Bank ermöglicht, den Wert der Immobilie zu kennen. Durch die Bewertung bestimmt die Bank, welchen Höchstbetrag sie dem Kunden gewähren kann, und begrenzt die Risiken im Falle eines Zahlungsausfalls. Es ist auch wichtig, den Wert der beliehenen Immobilie zu kennen, da dieser Wert als Grundlage für die Versteigerung dient, falls der Kunde nicht zahlt, die Hypothek vollstreckt werden muss und die Immobilie öffentlich versteigert wird.
Diese Bewertung muss von einer vom Banco de España anerkannten Bewertungsstelle durchgeführt werden, die vom Interessenten selbst bei der Bank eingereicht werden kann oder, was üblicher ist, die Bank die Bewertung mit einer dieser Stellen organisiert.
Der Preis liegt in der Regel zwischen 200 € und 500 € und die Zahlung obliegt dem Kunden, nicht der Bank. Es ist jedoch wahr, dass viele Banken, wenn Sie die Hypothek bei ihnen unterschreiben, diese nicht berechnen oder den vom Kunden gezahlten Betrag zurückerstatten.
Einfache Notiz
Die Bank verlangt in der Regel vom Kunden eine einfache Auskunft aus dem Grundbuch, in der die Eigentumsverhältnisse und Belastungen der Immobilie aufgeführt sind, um die Situation des Eigentums zu kennen. In diesem Fall kann der Kunde die Auskunft anfordern, die nicht mehr als 10 € kostet, oder die Bank selbst. Im letzteren Fall wird es etwas teurer, da die Bank die Verwaltungskosten berechnet, aber nicht viel mehr.
Notariat
Die Hypothek muss in einer öffentlichen Urkunde unterschrieben werden, als unverzichtbare Voraussetzung für ihre Eintragung im Grundbuch und ihre Begründung. Der Betrag wird durch eine Gebühr festgelegt und hängt von der Gesamtsumme ab, für die die Hypothek haftet, von der Anzahl der Seiten und anderen Faktoren.
Diese Kosten werden von der Bank übernommen. Der Kunde muss nur die Kosten für die beglaubigte Kopie bezahlen, falls er diese verlangt, obwohl wir von JLA Notarios dem Kunden immer eine einfache Kopie im PDF-Format völlig kostenlos zusenden.
Verwaltungsbüro
Die Verwaltung ist zuständig für das Abholen der Hypothekenurkunde, die Abwicklung der Steuern und die Eintragung im Grundbuch. Sie übernimmt die gesamte Abwicklung. Diese Verwaltungen werden von der Bank benannt, der Kunde wählt sie niemals aus, und die Kosten werden von der Bank getragen.
Steuer auf beurkundete Rechtsgeschäfte
Die Gewährung des Hypothekendarlehens erzeugt eine Steuer, die AJD, welche eine autonome Steuer ist und von einer Gemeinschaft zur anderen variieren kann, aber üblicherweise zwischen 0,5 % und 2 % der Hypothekenverbindlichkeit liegt.
Das Königliche Gesetzesdekret 17/2018 vom 8. November änderte den Steuerschuldner, das heißt die Person, die zur Zahlung verpflichtet ist. Seitdem muss diese Steuer von der Bank bezahlt werden.
Grundbuchamt
Die Hypothek muss im Grundbuch eingetragen werden. Diese Kosten werden ebenfalls von der Bank übernommen.
Zusammenfassend gilt heute mit der neuen Regelung, dass der Kunde (sofern er als Verbraucher und Nutzer gilt) nur die Kosten für die Bewertung und den einfachen Grundbuchauszug zahlen muss; und manchmal wird er nicht einmal diese Kosten zahlen müssen.
Hypotheken- und Kaufkosten
Die im vorherigen Abschnitt genannten Kosten sind ausschließlich mit der Hypothek verbunden. Oft wird die Hypothek beim Erwerb einer Immobilie abgeschlossen, und beide Vorgänge erfolgen zusammen oder sind miteinander verknüpft. In diesen Fällen dürfen die Hypothekenkosten nicht mit den notariellen Kaufkosten verwechselt werden.
Im Falle des Kaufs, im Gegensatz zur Hypothek, werden die Kosten vom Käufer getragen (der Hypothekenschuldner oder die Person, die das Darlehen erhält). Dieser zahlt Notarkosten für die Registrierung, die mit dem Kauf verbundenen Steuern sowie die Kosten der Verwaltung, die zwar von der Bank ausgewählt wird, aber beide Urkunden abwickelt und dem Privatkunden die Verwaltungskosten des Kaufs in Rechnung stellen kann, jedoch nicht die der Hypothek.
Hypothekenbezogene Kosten
Neben den zuvor gesehenen Kosten, die bei jeder Hypothek anfallen, gibt es weitere Kosten, die berücksichtigt werden müssen und die vom Darlehen und der Bank abhängig sind. Der Kunde muss diese berücksichtigen und vor Abschluss eines Darlehens kennen.
Eröffnungsgebühr
Es handelt sich um eine Ausgabe, die der Kunde bei einigen Hypothekendarlehen für die vorherige Prüfung der Hypothek und deren Gewährung übernehmen muss. Bei den meisten Hypotheken beträgt dieser Betrag null, aber es gibt Banken, die einen Betrag verlangen können, der derzeit normalerweise 1 % nicht übersteigt.
Gebühr für vorzeitige Tilgung
Es handelt sich um eine weitere Gebühr, die die Bank dem Kunden im Falle einer vorzeitigen Rückzahlung von Hypothekenbeträgen sowohl ganz als auch teilweise berechnen kann. In diesen Fällen muss der Kredit überprüft werden, da er von einer Institution zur anderen unterschiedlich ist und sich je nach Zeitpunkt der Rückzahlung ändern kann, aber in der Regel zwischen 0,25 % und 2 % des zurückgezahlten Kapitals liegt.
Kombinierte Produkte
Es sind Ausgaben, die der Kunde im Auge behalten sollte, da viele Hypotheken Zinsnachlässe bieten, wenn man bestimmte Dienstleistungen bei ihnen abschließt, von Bankkonten, Lebensversicherungen, Haus- oder Zahlungsausfallversicherungen, Nutzung von Kreditkarten usw. Die Banken vermarkten diese Produkte in der Regel und obwohl sie keine direkten Kosten oder Zahlungen der Hypothek sind, stehen sie in Zusammenhang damit.
Gebühren für die Umschuldung einer Hypothek
Im Falle einer Änderung der Darlehenskonditionen in der Zukunft (bekannt als Hypothekennovation) kann es sein, dass die Bank eine Gebühr erhebt, die bis zu 2 % betragen kann, für die Gewährung dieser Änderungen, obwohl die Gebühr bei einer reinen Änderung der Rückzahlungsfrist niedriger ist, zwischen 0,1 % und 0,15 %.
Provision für die Übernahme einer Hypothek
Es handelt sich um eine Bankgebühr, die im Falle eines Wechsels der Bankverbindung (Gläubigerwechsel) oder im Falle eines Wechsels der Person, die das Darlehen zurückzahlen muss (Schuldnerwechsel) angewendet wird.
Ich hoffe, dass dieser kleine Leitfaden zu Hypothekenkosten als Orientierung für alle Personen gedient hat, die darüber nachdenken, eine Hypothek abzuschließen. Wenn Sie sich in diesem Schritt befinden und weitere Informationen wünschen, verweisen wir Sie auf andere Artikel unseres Blogs, die für Sie interessant sein könnten, wie:
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