Der neue Kodex für gute Bankpraktiken erklärt

Das Hauptziel des neuen Verhaltenskodex für gute Bankpraktiken ist die Einführung von Mechanismen, die es Haushalten und Hypothekenschuldnern ermöglichen, der steigenden Zinsentwicklung entgegenzuwirken, die durch die zunehmende Inflation infolge des Ukraine-Kriegs verursacht wird, wie in der Begründung selbst angegeben wird. Dafür verfolgt dieses neue Königliche Dekret drei Hauptziele:

1. Die Hypothekenlast von Haushalten mit Risiko der Verwundbarkeit zu lindern.
2. Die Schulden dieser Haushalte umzustrukturieren.
3. Maßnahmen zu etablieren, die den Hypothekenmarkt stärken, indem sie Transparenz und Wettbewerbsfähigkeit erhöhen.

In der Begründung dieses Königlichen Dekrets heißt es, dass es sich um eine der notwendigen gesetzlichen Maßnahmen handelt, um die finanzielle Belastung der Hypothekenschuldner der Mittelschicht mit Risiko der Verwundbarkeit durch die Zinserhöhung zu lindern und die Anpassung an das neue wirtschaftliche Umfeld für Familien mit variabel verzinsten Hypotheken zu erleichtern.

Der Verhaltenskodex für Banken richtet sich im Wesentlichen an Hypothekenschuldner, die von der Zinserhöhung betroffen sind, das heißt, er betrifft Hypothekendarlehen mit variablem Zinssatz, bei denen heute die zu zahlenden Zinsen exponentiell steigen. Diese Hypothekenschuldner müssen jedoch gemäß Artikel 3 bestimmte Voraussetzungen erfüllen:

1. Sie müssen natürliche Personen sein, die Darlehen oder Kredite mit Immobilienhypothek als Sicherheit halten.
2. Die Hypothek muss auf die Hauptwohnung lasten, sei es die des Schuldners oder des nicht schuldnerischen Hypothekengläubigers, und der Kaufpreis darf 300.000 € nicht überschreiten.
3. Die Hypothek muss vor dem 31. Dezember 2022 begründet worden sein.
4. Am wichtigsten ist, dass der Schuldner als verletzlich gilt. Gemäß dem Artikel 3 des Königlichen Dekrets 6/2012 vom 9. März, das durch das aktuelle Königliche Gesetzesdekret 19/2022 geändert wurde, gelten als verletzliche Schuldner alle Haushalte, deren Einkommen das Dreifache des IPREM nicht übersteigt. Die Resolution des Staatssekretariats für Wirtschaft und Unternehmensförderung hebt diesen Wert jedoch von 3 auf 3,5-fache des IPREM in 14 Zahlungen an, um von diesen vom Staat genehmigten Maßnahmen profitieren zu können. Dieser Betrag kann erhöht werden, wenn im Haushalt Personen mit Behinderung, Pflegebedürftigkeit oder bestimmten Krankheiten leben. Folgende können daher einen Antrag stellen:
   • Die Familie, deren Einkommen 3,5-fache des IPREM in vierzehn Zahlungen nicht übersteigt, das heißt 29.400,00 € für das Jahr 2023.
   • Wenn eines der Familienmitglieder eine Behinderung von mehr als 33 Prozent, Pflegebedürftigkeit oder eine Krankheit hat, die es dauerhaft und nachweislich arbeitsunfähig macht, erhöht sich das Einkommen auf 4,5-fache des IPREM, ebenfalls in vierzehn Zahlungen. Dies entspricht 37.800,00 €.
   • Wenn einer der Hypothekenschuldner an zerebraler Lähmung, psychischer Krankheit oder geistiger Behinderung mit einem anerkannten Grad von mindestens 33 Prozent leidet, oder es sich um Personen mit körperlicher oder sensorischer Behinderung mit einem anerkannten Grad von mindestens 65 Prozent handelt, sowie in Fällen schwerer Krankheit, die die Person oder ihren Betreuer nachweislich arbeitsunfähig macht, erhöht sich das Einkommen auf 5,5-fache des IPREM, das heißt 46.200,00 €.
5. Dass die Familie in den vier Jahren vor Antragstellung eine wesentliche Veränderung ihrer wirtschaftlichen Verhältnisse erfahren hat, gemessen am Aufwand für den Zugang zum Wohneigentum. Als wesentliche Veränderung der wirtschaftlichen Verhältnisse gilt, wenn der Aufwand für die Hypothekenbelastung im Verhältnis zum Familieneinkommen sich mindestens um das 1,2-fache erhöht hat.
6. Dass die Hypothekenrate mehr als 30 Prozent des Nettoeinkommens aller Familienmitglieder beträgt.

Die Schuldner, die die vorgesehenen Voraussetzungen erfüllen, können sowohl eine Stundung der Hypothekenzahlung als auch eine Zinssatzreduzierung erhalten. Gemäß dem Königlichen Erlass:

1. Während der Stundungsperiode der Hauptschuld von 5 Jahren wird der Zinssatz des Euribor um 0,1 % gesenkt, im Vergleich zu den aktuellen Euribor plus 0,25 %, wenn die Erhöhung der Hypothekenbelastung mehr als 50 % beträgt, und mit einer Stundung von 2 Jahren sowie einer Verlängerung der Laufzeit um bis zu sieben Jahre, wenn die Erhöhung der Hypothekenbelastung weniger als 50 % beträgt.
2. Die Frist zur Beantragung der Wohnungsübergabe als Zahlung wird von 12 Monaten auf 2 Jahre verlängert, wobei zudem die Möglichkeit einer zweiten Hypothekenrestrukturierung in Anspruch genommen werden kann.
3. Ebenfalls wird gemäß der Begründung „für die angeschlossenen Einrichtungen die neue Verpflichtung eingeführt, die Wahrung der Rechte der Schuldner im Falle der Abtretung von Krediten an Dritte zu gewährleisten, was als eine Ordnungs- und Disziplinverpflichtung konfiguriert wird, um den Schutz der verletzlichen Familien im Falle des Verkaufs von Hypothekenkreditportfolios an Dritte zu vermeiden“.
4. Es werden Gebührenvergünstigungen sowohl für notarielle als auch für Registergebühren angewendet, die sich aus der Erteilung der Novationsurkunde und der anschließenden Eintragung der unter dem Schutz des Kodex für gute Praktiken vorgenommenen Novationen ergeben, gemäß Artikel 4 und Artikel 10, welcher wiederum Artikel 11 des Königlichen Gesetzesdekrets 6/2012 vom 9. März ändert.
5. Die Erhebung von Gebühren oder Ausgleichszahlungen für vorzeitige Rückzahlungen von variabel verzinsten Darlehen oder für deren Umwandlung in Festzinsdarlehen wird für ein Jahr ausgesetzt. Darüber hinaus wird dauerhaft der Artikel 23 des Gesetzes 5/2019 vom 15. März geändert, wobei die Gebühr für vorzeitige Rückzahlung in den ersten drei Jahren von 0,15 % auf 0,05 % reduziert wird und nach den ersten drei Jahren auf 0 %, im Falle einer Novation des anwendbaren Zinssatzes oder einer Subrogation eines Dritten in die Rechte des Gläubigers, sofern in beiden Fällen die Anwendung eines festen Zinssatzes anstelle eines variablen Zinssatzes für die restliche Vertragslaufzeit erfolgt.
6. Die Resolution vom 23. November 2022 fügt die Möglichkeit hinzu, die Gesamtlaufzeit des Darlehens um bis zu 7 Jahre zu verlängern, mit der Option für den Hypothekenschuldner, die Rate auf den Betrag vom 1. Juni 2022 oder auf den Betrag der ersten Rate für diejenigen Darlehen, bei denen diese nach diesem Datum belastet wird, für einen Zeitraum von 12 Monaten festzusetzen. Der nicht zurückgezahlte Hauptbetrag wird seinerseits mit einem Zinssatz verzinst, der eine Reduzierung von 0,5 Prozent des Barwerts des Darlehens gemäß der geltenden Rechtsvorschriften bedeutet.
7. Die Möglichkeit, von einem variablen auf einen festen Zinssatz zu wechseln, je nachdem, was die Bank frei anbietet.

Bankinstitute, Kreditinstitute und sogar Privatpersonen, die Hypothekendarlehen für Wohnimmobilien von Privatpersonen in ihrem Portfolio haben, können dem Verhaltenskodex beitreten, jedoch ist dies eine freiwillige Entscheidung jeder einzelnen Institution. Dennoch haben sich die meisten angeschlossen und können dies auch in Zukunft weiterhin tun, wobei die Webseite des Staatssekretariats für Wirtschaft veröffentlicht wird. Wenn du überprüfen möchtest, ob deine Bank angeschlossen ist, kannst du hier klicken.

Natürliche Personen, die die oben genannten Voraussetzungen erfüllen, können die Novation des Hypothekendarlehens bei ihrer Bank bis zum 31. Dezember 2024 beantragen.

Sobald der Antrag auf Novation gestellt wurde, muss die kreditgebende Institution überprüfen, ob der Antragsteller die im Königlichen Erlass genannten Voraussetzungen sowie die vom Antragsteller bereitgestellten Dokumente erfüllt. Danach hat die Institution 15 Tage Zeit für die Formalisierung.