Quels sont les frais d'une hypothèque ?
Table des matières (15)
- Quelles sont les dépenses liées à l'hypothèque ?
- Quels sont les frais d'une hypothèque ? Qui les paie ?
- Évaluation
- Note simple
- Notaire
- Gestionnaire
- Taxe sur les actes juridiques documentés
- Registre de la Propriété
- Frais d'hypothèque et d'achat-vente
- Frais hypothécaires liés
- Commission d'ouverture
- Commission pour remboursement anticipé
- Produits combinés
- Commission de novation de prêt hypothécaire
- Commission pour subrogation de prêt hypothécaire
Lorsque l'on envisage de signer une hypothèque, il faut avoir en tête une série de frais et qui les paie. Ces frais d'hypothèque sont consignés dans la FEIN, document que l'on signe lors de la demande de l'hypothèque, où apparaissent tous les détails économiques du prêt hypothécaire, et que les Notaires expliquons lors de la signature de l'acte préalable d'hypothèque. Mais si vous cherchez des informations sur les hypothèques, et avant de vous rendre chez le Notaire, il est possible que vous souhaitiez savoir quels frais existent et qui les paie avant de choisir parmi les prêts hypothécaires disponibles sur le marché. C'est pourquoi voici un petit résumé, qui tentera d'aider dans ces étapes si importantes.
Quelles sont les dépenses liées à l'hypothèque ?
Les frais hypothécaires sont tous ceux liés à la concession et à l'octroi de l'hypothèque, tels que les impôts ou les commissions bancaires. En résumé, ce qu'il faut payer pour constituer l'hypothèque. La personne tenue de payer ces frais a varié ces dernières années à travers deux lois ; la Loi 5/2019, du 15 mars, régulant les contrats de crédit immobilier (BOE-A-2019-3814) et le Décret-loi royal 17/2018, du 8 novembre, modifiant le Texte refondu de la Loi sur l'Impôt sur les Transmissions Patrimoniales et les Actes Juridiques Documentés, approuvé par le Décret législatif royal 1/1993, du 24 septembre (BOE-A-2018-15344).
Quels sont les frais d'une hypothèque ? Qui les paie ?
Évaluation
L'estimation est une démarche préalable à l'octroi de l'hypothèque qui permet à la banque de connaître la valeur du bien immobilier. Grâce à l'estimation, la banque détermine le montant maximum qu'elle peut accorder au client et limite les risques en cas de non-paiement. Il est également important de connaître la valeur du bien hypothéqué, car cette valeur servira de base pour la vente aux enchères dans le cas où le client ne paierait pas, que l'hypothèque doive être exécutée et que le bien soit vendu aux enchères publiques.
Cette estimation doit être réalisée par un organisme d'évaluation agréé par la Banque d'Espagne, que le demandeur peut présenter lui-même à l'établissement bancaire ou, ce qui est plus courant, que la banque gère l'estimation avec l'un de ces organismes.
Le prix, en général, se situe entre 200 € et 500 € et son paiement incombe au client, pas à la banque. Bien qu'il soit vrai que de nombreuses banques, si vous signez l'hypothèque avec elles, ne la facturent pas ou remboursent le montant payé par le client.
Note simple
L'entité bancaire, généralement, demande au client une note simple du Registre de la Propriété, où apparaissent la titularité et les charges du bien immobilier, afin de connaître la situation de la propriété. Dans ce cas, le client peut la demander, ce qui ne dépasse pas 10 €, ou la banque elle-même. Dans ce dernier cas, cela coûtera un peu plus cher car la banque facturera la gestion, bien que pas beaucoup plus.
Notaire
Le prêt hypothécaire doit être signé en acte notarié, comme condition indispensable pour son inscription au registre et sa constitution. Le montant est fixé par tarif, et dépendra du montant total garanti par l'hypothèque, du nombre de pages et d'autres concepts.
Cette dépense est prise en charge par la banque. Le client doit uniquement payer les frais de la copie autorisée, s'il la demande, bien que depuis JLA Notarios nous envoyons toujours une copie simple en pdf au client de manière totalement gratuite.
Gestionnaire
La gestion est chargée de récupérer l'acte de prêt hypothécaire, de régler les impôts et de l'inscrire au Registre de la Propriété. Elle s'occupe de toutes les démarches. Ces gestions sont désignées par l'entité bancaire, jamais choisies par le client, et les frais sont pris en charge par la banque.
Taxe sur les actes juridiques documentés
La concession du prêt hypothécaire génère un impôt, le AJD, qui est un impôt autonome et peut varier d'une communauté à l'autre, mais oscille généralement entre 0,5 % et 2 % de la responsabilité hypothécaire.
Le décret-loi royal 17/2018, du 8 novembre, a modifié le sujet passif de l'impôt, c'est-à-dire la personne obligée à effectuer le paiement. Depuis lors, cet impôt doit être payé par l'entité bancaire.
Registre de la Propriété
L'hypothèque doit être inscrite au Registre de la Propriété. Cette dépense est également prise en charge par l'entité bancaire.
En définitive, à ce jour, avec la nouvelle réglementation, le client (à condition qu'il soit considéré comme consommateur et utilisateur) doit seulement payer les frais d'évaluation et l'extrait simple ; et, parfois, il ne paiera même pas ces frais.
Frais d'hypothèque et d'achat-vente
Les frais mentionnés dans le paragraphe précédent sont exclusifs à l'hypothèque. Souvent, l'hypothèque est signée lors de l'acquisition d'un bien immobilier, et les deux opérations vont de pair ou sont liées. Dans ces cas, il ne faut pas confondre les frais d'hypothèque avec ceux de la vente notariale.
Dans le cas de la vente, contrairement à l'hypothèque, les frais sont à la charge de l'acheteur (qui est le débiteur hypothécaire ou la personne qui reçoit le prêt). Celui-ci devra régler les frais notariaux d'enregistrement, les impôts associés à la vente ainsi que le coût de la gestion, qui, bien qu'elle soit choisie par l'établissement bancaire, se chargera de traiter les deux actes et pourra facturer au particulier les frais de gestion de la vente, mais pas ceux de l'hypothèque.
Frais hypothécaires liés
En plus des frais que nous avons vus précédemment, et qui sont présents dans toute hypothèque, il existe d'autres frais à prendre en compte et qui dépendent du prêt et de l'établissement bancaire. Le client doit les prendre en considération et les connaître avant de contracter un prêt.
Commission d'ouverture
Il s'agit d'une dépense que le client doit assumer dans certains prêts hypothécaires pour l'étude préalable de l'hypothèque et son octroi. Dans la majorité des hypothèques, ce montant est nul, mais certaines banques peuvent facturer une somme, généralement pas supérieure actuellement à 1 %.
Commission pour remboursement anticipé
Il s'agit d'une autre commission que la banque peut facturer au client en cas de remboursement anticipé de montants de l'hypothèque, que ce soit de manière totale ou partielle. Dans ces cas, il faut vérifier le prêt, car cela varie généralement d'une entité à l'autre, et peut changer en fonction du moment où l'annulation est effectuée, mais elle se situe généralement entre 0,25 % et 2 % du capital remboursé.
Produits combinés
Ce sont des dépenses que le client doit garder à l'esprit, car beaucoup d'hypothèques offrent des réductions sur le taux d'intérêt si vous souscrivez certains services avec eux, tels que des comptes bancaires, des assurances vie, habitation ou impayés, utilisation de cartes de crédit, etc. Les banques commercialisent généralement ces produits et, bien qu'ils ne soient pas des dépenses ou paiements strictement liés à l'hypothèque, ils y sont associés.
Commission de novation de prêt hypothécaire
Dans le cas de modification des conditions du prêt à l'avenir (connu sous le nom de novation de l'hypothèque), il est possible que la banque facture une commission, pouvant atteindre 2 %, pour accorder ces modifications, bien que s'il s'agit uniquement de la modification de la durée de remboursement, la commission soit plus basse, entre 0,1 % et 0,15 %.
Commission pour subrogation de prêt hypothécaire
Il s'agit d'une commission bancaire qui s'applique dans le cas de changement d'établissement bancaire (subrogation du créancier) ou dans le cas du changement de la personne qui doit payer le prêt (subrogation du débiteur).
J'espère que ce petit guide sur les frais d'hypothèque aura servi d'orientation pour toutes les personnes qui envisagent de contracter une hypothèque. Si vous en êtes à cette étape et souhaitez plus d'informations, nous vous renvoyons à d'autres articles de notre blog qui pourraient vous intéresser, tels que :
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Si vous avez besoin de plus d'informations sur les hypothèques et les services hypothécaires, dans notre notaire à Barcelone nous sommes prêts à vous assister. Vous pouvez également nous contacter par email à bcn@jlanotarios.com ou via le formulaire de contact de notre site web.
