Contrat de Prêt entre Particuliers

Le contrat de prêt chez le notaire formalise un accord de prêt par la signature d’un acte de prêt notarié. Le prêt est normalement monétaire, entre deux intervenants, et avec des conditions préalablement convenues. Les termes de l’accord peuvent inclure le délai de remboursement, si le prêt porte intérêt ou non, et dans le cas où il y en aurait, leur type ou pourcentage, entre autres aspects qui seront abordés plus loin.

Le prêteur, qui apporte la somme, peut être une personne physique ou morale (il est courant de trouver parmi les particuliers des options comme prêteurs ou des entreprises d’intermédiation financière). L’emprunteur est celui qui reçoit, une fois le contrat réalisé et les conditions de remboursement convenues.

Le prêt entre particuliers offre des avantages pour l’emprunteur puisqu’il reçoit la somme nécessaire avec des conditions qui, dans les prêts entre membres de la famille, sont généralement plus flexibles que dans le cas des prêts bancaires. Beaucoup d’emprunteurs ne remplissent pas les conditions de financement bancaire et pour eux le contrat de prêt entre particuliers est une option plus accessible.

Cependant, le rôle du prêteur peut varier dans ce type de contrats, car nous pouvons considérer deux catégories qui convergent dans sa figure. D’une part, les prêteurs privés et d’autre part les prêteurs familiaux. Parmi les bénéfices que le prêteur pourrait obtenir dans le cas d’un prêt privé avec financement entre particuliers, il y a une rentabilité plus élevée, s’opposant à d’éventuels plans de comptes d’épargne, portefeuilles d’investissements ou dépôts bancaires. Mais, d’autre part, nous devons considérer la figure des prêteurs familiaux qui permettent généralement d’aider des membres de la famille, des amis ou des connaissances dans des moments difficiles.

En général, les prêts entre particuliers ont des intérêts et parfois ils sont supérieurs à ceux des banques. Le contrat devra indiquer les informations sur le taux d'intérêt du prêt, la durée de remboursement et le montant total du prêt. Y figureront également, s'il y en a, les cautions ou garanties qui assurent le prêt.

Il se produit généralement dans les prêts entre membres de la famille, bien que l'on puisse également le trouver entre particuliers.

Souvent, les prêts entre membres de la famille sont utilisés pour prêter de l'argent à un enfant ou à un autre membre de la famille, comme un père ou une mère, pour l'achat d'une voiture ou d'un logement.

Ainsi, un contrat de prêt entre membres de la famille est généralement établi pour des projets spécifiques et d'un montant élevé tels que :

• Prêts des parents aux enfants pour l'achat d'un logement.
• Prêt entre membres de la famille pour l'achat d'un logement des parents.
• Prêts à des membres de la famille entrepreneurs qui permettent la création d'une entreprise ou l'exercice d'une profession.

Le prêt entre particuliers avec garantie hypothécaire se définit de la même manière que les précédents mais se distingue par la présence d’un bien immobilier qui sert de caution au prêt et qui agit comme garantie de paiement, il est donc nécessaire de constituer une hypothèque garantissant le paiement du prêt. Il est habituel que le prêt et l’hypothèque soient établis dans le même acte.

Lorsque le prêt entre particuliers est garanti par une hypothèque, en cas de non-remboursement du prêt, le prêteur peut saisir le bien hypothéqué et récupérer le prêt avec le prix de vente du bien hypothéqué.

Les prêts hypothécaires sont soumis à la Loi Hypothécaire 5/2019, du 15 mars, régissant les contrats de crédit immobilier, qui s’applique si le prêteur exerce professionnellement l’activité de prêt et que le prêt comporte des intérêts, même si le prêteur est une personne physique.

Évidemment, les risques liés à un prêt entre particuliers peuvent être similaires à ceux des prêts bancaires. Parmi eux, on trouve l'incertitude liée au non-paiement, les doutes en matière fiscale ou le risque d'endommager une relation personnelle, notamment dans les cas de prêt entre membres de la famille ou particuliers connus.

C'est pourquoi il est fortement recommandé de traiter les prêts entre particuliers d'un montant élevé devant un Notaire, ainsi que les prêts garantis par hypothèque ou avec des délais de remboursement supérieurs à un an.

L'expérience des professionnels juridiques de la notariat et du Notaire, qui peuvent vous conseiller à chaque étape, vous apportant une plus grande sécurité juridique, permet la formalisation d'un contrat incluant les termes et conditions appropriés et peut être essentielle pour éviter d'éventuels problèmes futurs.

Quelles informations doivent apparaître dans le contrat ? Il est indispensable qu'il inclue les données suivantes :

• Identification des personnes intervenant dans le prêt : nom complet, documents d'identification et informations liées au prêteur et à l'emprunteur.
• Date d'exécution du prêt pour l'enregistrer auprès des impôts.
• Montant monétaire prêté.
• Les intérêts éventuels, leur type et leur amortissement.
• Le délai de remboursement du prêt entre particuliers et la procédure à suivre pour le remboursement du prêt (cela inclut le versement sur un compte bancaire ou la fixation du jour où il aura lieu).
• Il est courant que le contrat soit accompagné de documents liés comme la copie du chèque ou le virement bancaire.
• Autres clauses telles que les conditions en cas de défaut de paiement ou les amortissements pouvant intervenir avant terme.

La documentation suivante sera nécessaire :

• Documents d'identification des prêteurs et des emprunteurs
• Informations sur le prêt
• Justificatif de la remise de l'argent

Si il s'agit d'une entreprise ou d'une personne morale, il faudra également fournir la documentation attestant de l'existence de la société et des pouvoirs de la personne qui agit.

Une fois le document signé, une copie signée sera remise aux parties intervenantes.

Le prix des actes notariaux est réglementé par le Gouvernement et conforme à la réglementation régissant le TARIF NOTARIAL (RD 1426/1989, du 17 novembre, régissant le Tarif des Notaires). Tous les notaires doivent appliquer de manière identique le tarif notarial et facturer les mêmes concepts tarifaires pour des opérations identiques. Par conséquent, le prix du notaire est réglementé et établi par la loi.

Cependant, le prix exact d’un document notarial ne peut être calculé tant que son contenu concret n’est pas connu, c’est-à-dire tant qu’il n’est pas signé, car de nombreuses circonstances peuvent le faire varier. Le nombre de copies demandées d’un document, les pages qu’il contient ainsi que d’éventuels changements ou ajouts peuvent légèrement modifier le prix final.

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À titre indicatif, nous pouvons vous avancer que, conformément à la réglementation en vigueur, le prix habituel de la formalisation d’un PRÊT ENTRE PARTICULIERS de 30 000 euros coûte entre 300 et 450 €, TVA incluse. Ce prix indicatif est calculé pour un document de contenu habituel (15 pages) avec l’émission de deux copies simples, une seule copie autorisée et une copie électronique.