Val la pena canviar la hipoteca de banc?
Una de les preguntes que freqüentment es fan els propietaris d'habitatge i locals, és si val la pena canviar la hipoteca de banc, ja que aquesta acció pot suposar un estalvi significatiu per a la seva economia.
Sempre cal valorar la conjuntura del moment i altres possibles factors per avaluar si val la pena canviar la hipoteca de banc. I per això, us els presentem a continuació.
El canvi d’hipoteca a un altre banc
Els punts a considerar quan es valora si val la pena canviar la hipoteca de banc amb escriptura d’hipoteca activa són els següents:
1. El temps que trigues a pagar la hipoteca
El Col·legi de Registradors indica que el període mitjà de possessió d’hipoteques és de 17,7 anys. Això ens indica un termini prou ampli perquè les fluctuacions del mercat hipotecari puguin canviar beneficiant que valgui la pena canviar la hipoteca de banc davant l’aparició de millors condicions que les contractades prèviament.
2. Tenir en compte la teva hipoteca
Valora el tipus d’interès i la quota d’hipoteca que pagues. Revisa si els interessos actuals són més baixos que els de la teva hipoteca i si el canvi et suposa un estalvi significatiu en quotes mensuals.
Per a això:
2.1 Analitza el tipus d’interès: fix, variable o mixt
És probable que les taxes d’interès hagin baixat des que vas contractar la hipoteca, per la qual cosa l’estalvi anual pot ser considerable en el teu cas.
L’euríbor és el valor de referència a considerar. Quan està baix és el moment ideal per contractar hipoteques de tipus variable, mentre que si puja és bona idea considerar una hipoteca fixa.
A la figura següent pots veure l’euríbor, que és el principal índex que determina els tipus d’interès de les hipoteques.
No obstant això, has de saber que en moments històrics anteriors, el finançament hipotecari ha arribat a ser força més alt, havent-se viscut moments puntuals des dels anys 80 en què l’interès anual d’una hipoteca va arribar a assolir taxes d’un 15% anual. Per això, sempre que puguis, és més segur tenir la hipoteca de l’habitatge habitual amb un interès fix.
Coneix més sobre els tipus d’interès i els seus efectes en aquest enllaç:
2.2 Verifica el saldo pendent d’hipoteca i els anys que et queden per pagar.
Com més gran sigui el capital i el termini a pagar, més sentit té buscar una millor oferta. Encara així, sempre és possible trobar estalvi en canviar d’hipoteca, encara que quedin pocs anys per acabar de pagar l’hipoteca.
2.3 Avalua els costos de canvi
Controla les possibles comissions de subrogació o altres com amortitzacions anticipades, despeses notarials d’hipoteca, registre i nova taxació. Tot i això, ha de saber que si aconsegueix una baixada raonable del seu tipus d’interès, el normal és que el canvi d’hipoteca amb menys interès surti rendible a qui es canvia.
Segur que aquest article és d’utilitat:
3. Valora l'opció de renovar la hipoteca amb noves condicions amb el mateix banc
Abans de subrogar, intenta negociar millors condicions amb el teu banc actual per evitar assumir despeses extra. Si els acords són beneficiosos per a tu, podràs realitzar una escriptura de novació d’hipoteca i aconseguir noves avantatges en el pagament.
4. Considera els teus avantatges perquè et millorin les condicions
A més, has de considerar els avantatges que suposa per a un banc realitzar el canvi amb tu. Entre elles hi ha:
- Tenir un bon historial de pagaments: estar al dia del pagament de quotes permet millorar les condicions que t'ofereixin.
- La subrogació implica una nova taxació de l'immoble, si el valor de l'habitatge ha pujat, podràs accedir a condicions més favorables.
- Tingues en compte la teva estabilitat laboral i solvència econòmica.
5. Sempre comparar diferents ofertes vinculants de diversos bancs
Estudia si val la pena canviar la hipoteca de banc quan les diferents entitats financeres t’hagin entregat el document formal que reflecteixi les condicions exactes del préstec hipotecari que estan disposades a concedir.
Amb aquest document, conegut com a FEIN, el banc està obligat a mantenir aquestes condicions durant un termini determinat. Així, podràs comparar les diferents ofertes i rebutjar la que no t’interessi.
Val la pena canviar de banc la hipoteca?
Aquesta resposta s'ha d'avaluar particularment en cada cas.
- Suma el total de despeses relacionades amb el canvi d'hipoteca i penalitzacions relacionades juntament amb els tràmits a realitzar per a la subrogació
- Resta d'aquesta suma l'estalvi o benefici econòmic que obtinguis amb les noves condicions que t'han ofert.
- Si el resultat és positiu (l'estalvi supera les despeses), val la pena canviar l'hipoteca de banc.
Conclusió
Si encara així, segueixes tenint dubtes quan vagis a fer una novació o escriptura de subrogació d’hipoteca, t’invitem a contactar amb la nostra notaria a Barcelona. Som especialistes en aquest tràmit i podem resoldre tots els teus dubtes relacionats, un cop tinguis decidit quina hipoteca vols. Estarem encantats d’atendre’t al nostre correu de contacte: bcn@jlanotarios.com.
