Efectes de la pujada dels tipus d’interès en hipoteques
Últimament, els tipus d’interès estan pujant i una de les preguntes que més escoltem a JLA Notaris és quins són els efectes de la pujada dels tipus d’interès en hipoteques i com podem ajudar perquè no paguin més per aquestes pujades de tipus.
Tipus d'interès i hipoteques: anàlisi segons cada cas
Per començar, cal distingir els casos en què un es planteja demanar una hipoteca d’aquells casos en què algú té una hipoteca ja concedida.
Tipus d’interès si està valorant demanar una hipoteca
En aquests casos si els tipus d’interès segueixen pujant, la futura hipoteca li serà més cara perquè tindrà un interès que serà superior al que avui en dia estan oferint els bancs.
Davant la possible pujada de tipus d’interès i les seves conseqüències, hi ha dues consideracions interessants que ha de considerar.
La primera és que pot intentar contractar ja una hipoteca amb els tipus d’interès actuals que, tot i que han pujat respecte a com estaven fa un any, són molt barats des d’una perspectiva històrica.
El segon que ha de tenir en compte és que des de JLA Notarios li recomanem que demani una hipoteca a tipus fix o que la seva hipoteca tingui almenys una part a tipus fix. Això li permetrà saber quant ha de pagar amb certesa en tot moment. Si desitja conèixer més sobre aquest tema, al nostre blog disposem d’un article sobre com aprofitar la inflació canviant les seves hipoteques d’interès variable a fix.
Tipus d’interès si ja té una hipoteca amb el seu banc
En aquest cas podem distingir dues situacions:
Disposa d’una hipoteca a interès variable ja signada amb el seu banc
Si la seva hipoteca és variable, ha de saber que l'import de les seves quotes canvia seguint l'índex de referència de la seva hipoteca. El més freqüent és que la seva hipoteca segueixi l'Euribor, per la qual cosa si l'Euribor puja, la quota mensual de la seva hipoteca pujarà.
Si té una hipoteca variable i els tipus d'interès pugen molt, les quotes de la seva hipoteca pujaran molt. La nostra recomanació des de JLA Notarios és que es plantegi canviar la seva hipoteca d'interès variable a interès fix, amb el mateix banc amb què té la hipoteca (demanant-los que li facin una novació) o canviant-se de banc mitjançant una subrogació d'hipoteca.
Si no, al novembre de 2022 es va aprovar el codi de bones pràctiques de la banca amb mesures per protegir els deutors hipotecaris de classe mitjana en risc de vulnerabilitat per la inflació. En aquest article expliquem en què consisteix aquesta reforma i com serveix per protegir els ciutadans que han de pagar la seva hipoteca dels efectes perjudicials de la inflació:
Respecte a signar una subrogació amb un altre banc volem que sàpiga que pot estalviar diners cada mes i que no té costos ni de notaria, ni de registre, ni d’impostos si canvia de banc, ja que la llei obliga que els costos de la subrogació siguin assumits pel banc. Poca gent coneix aquesta possibilitat, així que, si desitja informar-se més, disposem d’un article publicat sobre què és la subrogació d’hipoteques que els pot aportar valor.
Disposa d’una hipoteca amb interès fix signada amb el seu banc
Si la seva hipoteca és fixa, pot ser que a vostè la inflació li sigui beneficiosa. Intentaré explicar per què pot beneficiar-se de la inflació i els efectes de la pujada de tipus d’interès si té una hipoteca a interès fix.
El primer és que sàpiga que en el Ordenament jurídic espanyol els deutes segueixen un criteri nominalista. Això vol dir que retornarà el préstec que va rebre del banc més els interessos però que el préstec que va rebre es retorna nominalment. Això és, si va rebre 100.000 euros, retornarà 100.000 euros més l’interès fix que li correspongui, però quan hi ha inflació els diners perden valor, per la qual cosa aquests 100.000 euros com més inflació hi hagi, menys valor real tenen. Per tant, si la seva nòmina s’actualitza cada any amb l’IPC (el que és freqüent i es sol donar en tots els contractes de treball que es regeixen pels convenis col·lectius) realment, encara que retorni al banc els mateixos diners rebuts, el que retorna té menys valor que el que va rebre.
Per això, si vostè té una hipoteca fixa i rep una nòmina que s’ajusti a l’IPC, la inflació l’ajudarà a reduir el seu deute.
El que sí que ha de saber és que, si va contractar la seva hipoteca a tipus fix fa molts anys amb un tipus molt alt, també pot parlar amb el seu banc o amb qualsevol altre per veure si li canvien el seu tipus d’interès fix per un altre tipus d’interès fix més baix, cosa que li estalviaria tots els mesos diners sense generar cap cost per a vostè, com expliquem en l’article de subrogació esmentat anteriorment.
Esperem haver resolt, amb aquest article, els dubtes que hagi pogut tenir sobre la pujada dels tipus d’interès de les hipoteques. Si ho desitja, pot consultar al nostre web els serveis hipotecaris que JLA Notarios ofereix.
Davant qualsevol interrogant que li pugui sorgir, o si vol aprofundir sobre els efectes de la pujada de tipus d’interès en hipoteca, a la nostra notaria a Barcelona estem sempre disposats a ajudar-lo sobre aquest tema i qualsevol altre del qual necessiti assessorament. També ens poden escriure a la direcció de correu electrònic bcn@jlanotarios.com o contactar-nos a través del formulari de contacte del nostre web.
