Est-il rentable de changer l'hypothèque de banque ?
Table des matières (11)
- Le changement d'hypothèque vers une autre banque
- 1. Le temps que vous mettez à rembourser l'hypothèque
- 2. Prendre en compte votre hypothèque
- 2.1 Analyse le type d'intérêt : fixe, variable ou mixte
- 2.2 Vérifie le solde restant de l'hypothèque et les années qu'il te reste à payer.
- 2.3 Évalue les coûts de changement
- 3. Évaluez l'option de renouveler l'hypothèque avec de nouvelles conditions auprès de la même banque
- 4. Considère tes avantages pour qu'ils améliorent tes conditions
- 5. Toujours comparer différentes offres contraignantes de plusieurs banques
- Est-il rentable de changer de banque pour l'hypothèque ?
- Conclusion
Une des questions que se posent fréquemment les propriétaires de logements et de locaux est de savoir s'il vaut la peine de changer l'hypothèque de banque, car cette action peut représenter une économie significative pour leur économie.
Il faut toujours évaluer la conjoncture du moment et d'autres facteurs possibles pour déterminer s'il vaut la peine de changer l'hypothèque de banque. C'est pourquoi, nous vous les présentons ci-dessous.
Le changement d'hypothèque vers une autre banque
Les points à considérer lorsqu'on évalue s'il vaut la peine de changer l'hypothèque de banque avec acte d'hypothèque active sont les suivants :
1. Le temps que vous mettez à rembourser l'hypothèque
Le Colegio de Registradores indique que la durée moyenne de possession des hypothèques est de 17,7 ans. Ce qui nous indique un délai suffisamment long pour que les fluctuations du marché hypothécaire puissent changer, rendant avantageux de changer l'hypothèque de banque face à l'apparition de meilleures conditions que celles contractées précédemment.
2. Prendre en compte votre hypothèque
Évalue le type d’intérêt et la mensualité de l’hypothèque que tu paies. Vérifie si les intérêts actuels sont plus bas que ceux de ton hypothèque et si le changement te permet une économie significative sur les mensualités.
Pour cela :
2.1 Analyse le type d'intérêt : fixe, variable ou mixte
Il est probable que les taux d'intérêt aient baissé depuis que vous avez souscrit votre prêt hypothécaire, ce qui peut représenter une économie annuelle considérable dans votre cas.
L'Euribor est la valeur de référence à considérer. Lorsqu'il est bas, c'est le moment idéal pour souscrire des prêts hypothécaires à taux variable, tandis que s'il augmente, il est judicieux d'envisager un prêt hypothécaire à taux fixe.
Dans la figure suivante, vous pouvez voir l'Euribor, qui est le principal indice déterminant les taux d'intérêt des prêts hypothécaires.
Cependant, vous devez savoir que lors de moments historiques antérieurs, le financement hypothécaire a été beaucoup plus élevé, ayant connu des moments ponctuels depuis les années 80 où le taux d'intérêt annuel d'une hypothèque a atteint des taux de 15 % par an. C'est pourquoi, autant que possible, il est plus sûr d'avoir l'hypothèque de la résidence principale à taux fixe.
En savoir plus sur les taux d'intérêt et leurs effets à ce lien :
2.2 Vérifie le solde restant de l'hypothèque et les années qu'il te reste à payer.
Plus le capital et la durée de remboursement sont importants, plus il est judicieux de chercher une meilleure offre. Pourtant, il est toujours possible de réaliser des économies en changeant d'hypothèque, même s'il reste peu d'années pour finir de rembourser l'hypothèque.
2.3 Évalue les coûts de changement
Contrôlez les éventuelles commissions de subrogation ou autres telles que les amortissements anticipés, les frais notariaux d'hypothèque, l'enregistrement et la nouvelle expertise. Cela dit, vous devez savoir que si vous obtenez une baisse raisonnable de votre taux d'intérêt, il est normal que le changement d'hypothèque avec un taux d'intérêt plus bas soit rentable pour celui qui change.
Ce article vous sera sûrement utile :
3. Évaluez l'option de renouveler l'hypothèque avec de nouvelles conditions auprès de la même banque
Avant de subroger, essayez de négocier de meilleures conditions avec votre banque actuelle pour éviter d'assumer des frais supplémentaires. Si les accords sont avantageux pour vous, vous pourrez réaliser une écriture de novation de prêt hypothécaire et obtenir de nouveaux avantages dans le paiement.
4. Considère tes avantages pour qu'ils améliorent tes conditions
De plus, tu dois considérer les avantages que cela représente pour une banque de réaliser le changement avec toi. Parmi eux, on trouve :
- Avoir un bon historique de paiements : être à jour dans le paiement des échéances permet d'améliorer les conditions qui te seront offertes.
- La subrogation implique une nouvelle estimation du bien immobilier, si la valeur du logement a augmenté, tu pourras accéder à des conditions plus favorables.
- Prends en compte ta stabilité professionnelle et ta solvabilité économique.
5. Toujours comparer différentes offres contraignantes de plusieurs banques
Étudie s'il vaut la peine de changer l'hypothèque de banque lorsque les différentes entités financières t'ont remis le document formel qui reflète les conditions exactes du prêt hypothécaire qu'elles sont disposées à accorder.
Avec ce document, connu sous le nom de FEIN, la banque est obligée de maintenir ces conditions pendant une période déterminée. Ainsi, tu pourras comparer les différentes offres et refuser celle qui ne t'intéresse pas.
Est-il rentable de changer de banque pour l'hypothèque ?
Cette réponse doit être évaluée particulièrement dans chaque cas.
- Additionnez le total des frais liés au changement d'hypothèque et aux pénalités associées ainsi que les démarches à effectuer pour la subrogation.
- Soustrayez de cette somme l'économie ou le bénéfice économique que vous obtenez avec les nouvelles conditions qui vous ont été proposées.
- Si le résultat est positif (l'économie dépasse les frais), il vaut la peine de changer l'hypothèque de banque.
Conclusion
Si malgré tout, vous avez encore des doutes lorsque vous allez faire une novation ou acte de subrogation hypothécaire, nous vous invitons à contacter notre notaire à Barcelone. Nous sommes spécialistes de cette démarche et pouvons résoudre toutes vos questions liées, une fois que vous aurez décidé quelle hypothèque vous souhaitez. Nous serons ravis de vous répondre à notre adresse mail de contact : bcn@jlanotarios.com.
