¿Merece la pena cambiar la hipoteca de banco?
Una de las preguntas que frecuentemente se hacen los propietarios de vivienda y locales, es si merece la pena cambiar la hipoteca de banco, ya que, esta acción puede suponer un ahorro significativo para su economía.
Siempre hay que valorar la coyuntura del momento y otros posibles factores para evaluar si merece la pena cambiar la hipoteca de banco. Y por ello, os los presentamos a continuación.
El cambio de hipoteca a otro banco
Los puntos a considerar cuando se valora si merece la pena cambiar la hipoteca de banco con escritura de hipoteca activa son los siguientes:
1. El tiempo que tardas en pagar la hipoteca
El Colegio de Registradores indica que el período medio de posesión de hipotecas es de 17,7 años. Lo que nos indica un plazo lo suficientemente amplio para que las fluctuaciones del mercado hipotecario puedan cambiar beneficiando que merezca la pena cambiar la hipoteca de banco ante la aparición de mejores condiciones que las contratadas previamente.
2. Tener en cuenta tu hipoteca
Valora el tipo de interés y la cuota de hipoteca que pagas. Revisa si los intereses actuales son más bajos que los de tu hipoteca y si el cambio te supone un ahorro significativo en cuotas mensuales.
Para ello:
2.1 Analiza el tipo de interés: fijo, variable o mixto
Es probable que las tasas de interés hayan bajado desde que contrataste la hipoteca, por lo que el ahorro anual puede ser considerable en tu caso.
El euríbor es el valor de referencia a considerar. Cuando está bajo es el momento ideal para contratar hipotecas de tipo variable, mientras que si sube es buena idea considerar una hipoteca fija.
En la figura siguiente puedes ver el euribor, que es el principal índice que determina los tipos de interés de las hipotecas.
No obstante, debes saber que en momentos históricos anteriores, la financiación hipotecaria ha llegado a ser bastante más alta, habiéndose vivido momentos puntuales desde los 80 en que el interés al año de una hipoteca llegó a alcanzar tasas de un 15% anual. Por ello, siempre que pueda, es más seguro tener la hipoteca de la vivienda habitual con un interés fijo.
Conoce más sobre los tipos de interés y sus efectos en este enlace:
2.2 Verifica el saldo pendiente de hipoteca y los años que te quedan por pagar.
Cuanto mayor sea el capital y el plazo a pagar, más sentido tiene buscar una mejor oferta. Aun así, siempre es posible encontrar ahorro al cambiar de hipoteca, aunque queden pocos años para acabar de pagar la hipoteca.
2.3 Evalúa los costes de cambio
Controla las posibles comisiones de subrogación u otras como amortizaciones anticipadas, gastos notariales de hipoteca, registro y nueva tasación. Aun así, debe saber que si consigue una bajada razonable de su tipo de interés, lo normal es que el cambio de hipoteca con menos interés salga rentable a quien se cambia.
Seguro que este artículo es de utilidad:
3. Valora la opción de renovar la hipoteca con nuevas condiciones con el mismo banco
Antes de subrogar, intenta negociar mejores condiciones con tu banco actual para evitar asumir gastos extra. Si los acuerdos son beneficiosos para ti, podrás realizar una escritura de novación de hipoteca y conseguir nuevas ventajas en el pago.
4. Considera tus ventajas para que te mejoren las condiciones
Además, debes considerar las ventajas que supone para un banco realizar el cambio contigo. Entre ellas se encuentran:
- Tener un buen historial de pagos: estar al día del pago de cuotas permite mejorar las condiciones que te ofrezcan.
- La subrogación implica una nueva tasación del inmueble, si el valor de la vivienda ha subido, podrás acceder a condiciones más favorables.
- Ten en cuenta tu estabilidad laboral y solvencia económica.
5. Siempre comparar diferentes ofertas vinculantes de varios bancos
Estudia si merece la pena cambiar la hipoteca de banco cuando las diferentes entidades financieras te hayan entregado el documento formal que refleje las condiciones exactas del préstamo hipotecario que están dispuesto a conceder.
Con este documento, conocido como FEIN, el banco está obligado a mantener estas condiciones durante un plazo determinado. Así, podrás comparar las distintas ofertas y rechazar la que no te interese.
¿Merece la pena cambiar de banco la hipoteca?
Esta respuesta debe ser evaluada particularmente en cada caso.
- Suma el total de gastos relacionados con cambio de hipoteca y penalizaciones relacionadas junto con los trámites a realizar para la subrogación
- Resta de esta suma el ahorro o beneficio económico que obtengas con las nuevas condiciones que te han ofrecido.
- Si el resultado es positivo (el ahorro supera los gastos), merece la pena cambiar la hipoteca de banco.
Conclusión
Si aún así, sigues teniendo dudas cuando vayas a hacer una novación o escritura de subrogación de hipoteca, te invitamos a contactar con nuestra notaría en Barcelona. Somos especialistas en este trámite y podemos solventar todas tus dudas relacionadas, una vez que tengas decidida qué hipoteca quieres. Estaremos encantados de atenderte en nuestro mail de contacto: bcn@jlanotarios.com.
