Effets de la hausse des taux d'intérêt sur les hypothèques
Table des matières (5)
- Taux d'intérêt et hypothèques : analyse selon chaque cas
- Taux d'intérêt si vous envisagez de demander un prêt hypothécaire
- Taux d'intérêt si vous avez déjà un prêt hypothécaire avec votre banque
- Vous disposez d'un prêt hypothécaire à taux variable déjà signé avec votre banque.
- Il dispose d'une hypothèque à taux fixe signée avec sa banque.
Dernièrement, les taux d'intérêt augmentent et l'une des questions que nous entendons le plus chez JLA Notarios est quels sont les effets de la hausse des taux d'intérêt sur les hypothèques et comment nous pouvons aider à ce qu'ils ne paient pas plus à cause de ces hausses de taux.
Taux d'intérêt et hypothèques : analyse selon chaque cas
Pour commencer, il faut distinguer les cas où l'on envisage de demander un prêt hypothécaire de ceux où quelqu'un a déjà un prêt hypothécaire accordé.
Taux d'intérêt si vous envisagez de demander un prêt hypothécaire
Dans ces cas, si les taux d'intérêt continuent d'augmenter, le futur prêt immobilier vous coûtera plus cher car il aura un intérêt qui sera supérieur à celui que les banques offrent actuellement.
Face à la possible hausse des taux d'intérêt et ses conséquences, il y a deux considérations intéressantes à prendre en compte.
La première est que vous pouvez essayer de contracter dès maintenant un prêt immobilier avec les taux d'intérêt actuels qui, bien qu'ils aient augmenté par rapport à il y a un an, restent très bas d'un point de vue historique.
La deuxième chose à prendre en compte est que chez JLA Notarios, nous vous recommandons de demander un prêt immobilier à taux fixe ou que votre prêt ait au moins une partie à taux fixe. Cela vous permettra de savoir combien vous devez payer avec certitude à tout moment. Si vous souhaitez en savoir plus sur ce sujet, notre blog propose un article sur comment profiter de l'inflation en changeant vos prêts à taux variable en taux fixe.
Taux d'intérêt si vous avez déjà un prêt hypothécaire avec votre banque
Dans ce cas, nous pouvons distinguer deux situations :
Vous disposez d'un prêt hypothécaire à taux variable déjà signé avec votre banque.
Si votre hypothèque est variable, vous devez savoir que le montant de vos mensualités change en suivant l’indice de référence de votre hypothèque. Le plus fréquent est que votre hypothèque suive l’Euribor, donc si l’Euribor augmente, la mensualité de votre hypothèque augmentera.
Si vous avez une hypothèque variable et que les taux d’intérêt augmentent beaucoup, les mensualités de votre hypothèque augmenteront beaucoup. Notre recommandation depuis JLA Notarios est que vous envisagiez de changer votre hypothèque d’intérêt variable à intérêt fixe, avec la même banque avec laquelle vous avez l’hypothèque (en leur demandant de faire une novation) ou en changeant de banque par une subrogation d’hypothèque.
Sinon, en novembre 2022, le code de bonnes pratiques bancaires a été approuvé avec des mesures pour protéger les emprunteurs hypothécaires de classe moyenne en risque de vulnérabilité à cause de l’inflation. Dans cet article, nous expliquons en quoi consiste cette réforme et comment elle sert à protéger les citoyens qui doivent payer leur hypothèque des effets néfastes de l’inflation :
Concernant signer une subrogation avec une autre banque, nous souhaitons que vous sachiez que cela peut vous faire économiser de l'argent chaque mois et que cela n'entraîne aucun coût, ni de notaire, ni d'enregistrement, ni d'impôts si vous changez de banque, car la loi oblige à ce que les coûts de la subrogation soient pris en charge par la banque. Peu de gens connaissent cette possibilité, donc, si vous souhaitez en savoir plus, nous disposons d'un article publié sur ce qu'est la subrogation des hypothèques qui peut vous être utile.
Il dispose d'une hypothèque à taux fixe signée avec sa banque.
Si votre hypothèque est à taux fixe, il se peut que l'inflation vous soit bénéfique. Je vais essayer d'expliquer pourquoi vous pouvez bénéficier de l'inflation et les effets de la hausse des taux d'intérêt si vous avez une hypothèque à taux fixe.
La première chose à savoir est que dans le ordre juridique espagnol, les dettes suivent un critère nominaliste. Cela signifie que vous rembourserez le prêt que vous avez reçu de la banque plus les intérêts, mais que le prêt que vous avez reçu est remboursé nominalement. C'est-à-dire que si vous avez reçu 100 000 euros, vous rembourserez 100 000 euros plus l'intérêt fixe correspondant, mais lorsque l'inflation est présente, l'argent perd de sa valeur, donc ces 100 000 euros, plus il y a d'inflation, moins ils ont de valeur réelle. Par conséquent, si votre salaire est ajusté chaque année avec l'IPC (ce qui est fréquent et se trouve dans tous les contrats de travail régis par les conventions collectives), en réalité, même si vous remboursez à la banque la même somme d'argent reçue, ce que vous remboursez a moins de valeur que ce que vous avez reçu.
C'est pourquoi, si vous avez une hypothèque à taux fixe et que vous recevez un salaire ajusté à l'IPC, l'inflation vous aidera à réduire votre dette.
Ce que vous devez savoir, c'est que, si vous avez contracté votre hypothèque à taux fixe il y a de nombreuses années avec un taux très élevé, vous pouvez également parler avec votre banque ou avec une autre pour voir si elle vous change votre taux d'intérêt fixe pour un autre taux d'intérêt fixe plus bas, ce qui vous ferait économiser de l'argent chaque mois sans générer aucun coût pour vous, comme expliqué dans l'article sur la subrogation mentionné précédemment.
Nous espérons avoir résolu, avec cet article, les doutes que vous pourriez avoir concernant la hausse des taux d'intérêt des hypothèques. Si vous le souhaitez, vous pouvez consulter sur notre site les services hypothécaires que JLA Notarios propose.
Pour toute question que vous pourriez avoir, ou si vous souhaitez approfondir les effets de la hausse des taux d'intérêt sur les hypothèques, dans notre notariat à Barcelone, nous sommes toujours prêts à vous aider sur ce sujet et tout autre pour lequel vous avez besoin de conseils. Vous pouvez également nous écrire à l'adresse e-mail bcn@jlanotarios.com ou nous contacter via le formulaire de contact de notre site web.
