Comment acheter un logement avec des Avales ICO 2024 ?

Depuis notre Notaría en Barcelona, nous espérons que cela vous sera utile pour savoir comment demander une garantie ICO 2024.

Pour acheter une maison, la plupart d'entre nous doivent demander un prêt hypothécaire faute de disposer de la totalité de l'argent pour l'acquérir. Pour cette raison, il est nécessaire de demander un financement à la banque, mais la réglementation actuelle, sauf dans certains cas, limite l'octroi de financement à 80 % de la valeur d'expertise, afin d'éviter des situations comme celles passées où les banques s'exposaient à des niveaux élevés de risque et de défaut de paiement. Par conséquent, l'acheteur d'un logement doit apporter de son épargne 20 % pour l'acquisition, plus les frais et impôts de l'opération.

C'est ici qu'interviennent les garanties ICO. Grâce à la ligne de garanties ICO 2024, il est possible de financer 100 % de l'achat. Comment ? Eh bien, le montant correspondant à ces 20 % d'apport sera financé par la banque, de manière similaire aux 80 % restants, mais avec la particularité que ces 20 % seront garantis par l'Instituto de Crédito Oficial. Ainsi, en cas de non-paiement de la part du débiteur, la banque créancière pourra le recouvrer grâce au paiement effectué par l'État, puisqu'il l'a garanti. De cette façon, il sera possible de financer 100 % du bien immobilier, sans augmenter les risques pour la banque.

Les garanties ICO sont destinées aux jeunes ne dépassant pas 35 ans. Dans le cas d'un couple, il est nécessaire qu'aucun des deux n'ait atteint 36 ans. De plus, peuvent également bénéficier des aides pour les hypothèques avec garanties ICO 2024 les familles avec des enfants à charge, dans ce cas sans limite d'âge.

Dans les deux cas, il sera nécessaire qu'il s'agisse de l'acquisition de leur première résidence principale et qu'ils soient résidents en Espagne.

En plus de ceux mentionnés au point précédent, concernant l'âge, il sera nécessaire de remplir les conditions suivantes :

• Être des personnes physiques : pour prétendre aux aides, les demandeurs doivent être majeurs et avoir moins de 35 ans, sauf en cas de familles avec des mineurs à leur charge.
• Être résidents légaux en Espagne : ils doivent avoir résidé sur le territoire espagnol pendant les deux années précédant la demande de prêt.
• Première résidence habituelle et permanente : il doit s'agir de la première acquisition et être située sur le territoire national, sans pouvoir être titulaire d'autres logements.
• Être résidence habituelle et permanente : où l'acquéreur va avoir sa résidence habituelle et celle de la famille, le logement ne pouvant pas être utilisé pour l'exercice d'une activité économique au moment de la formalisation du prêt.
• Ne pas avoir de CIRBE en situation d'impayé : à la date de formalisation du Prêt Hypothécaire, ne pas être en situation d'impayé sur un autre prêt. La CIRBE est la Centrale d'Information sur les Risques, une base de données qui recueille des informations sur les prêts, crédits, cautions et garanties que chaque entité financière entretient avec ses clients.
• Limite patrimoniale de 100 000 € : ne pas avoir un patrimoine net supérieur à 100 000 €. En cas de deux acquéreurs, la limite s'applique à chacun.
• Limite de revenus : L'accès aux lignes ICO est limité par les revenus, selon la situation familiale ces limites sont fixées de la manière suivante, à partir de la limite de 4,5 fois l'IPREM.
  • Personnes individuelles : 37 800 €
  • Couples : 75 600 €
  • Famille avec un enfant à charge : 78 120 €
  • Famille avec deux enfants à charge : 80 640 €
  • Famille monoparentale : les valeurs précédentes augmentent de 70 %

Il existe un plafond maximal de prix d'acquisition pour pouvoir bénéficier de la garantie ICO première résidence en 2024. Ce plafond maximal sera fixé par chaque Communauté Autonome et peut être consulté dans la liste des prix maximaux applicables par communautés autonomes.

En Catalogne, ce plafond est de 300 000 €. Pour le reste des Communautés Autonomes, le plafond est le suivant :

Comme nous l'avons dit précédemment, la limite de financement par le biais des garanties ICO 2024 est de 20 % du moindre de ces deux montants :

• La valeur d'expertise du logement 
• Le prix d'acquisition du logement, hors taxes et frais.

Exceptionnellement, elle peut atteindre jusqu'à 25 % si le bien acquis dispose d'une certification de performance énergétique avec une note D ou supérieure.

De plus, il convient de souligner que la ligne de garanties ICO approuvée atteint une enveloppe budgétaire de 2,5 milliards d'euros.

Tout d'abord, le délai pour formaliser le prêt avec garantie hypothécaire prendra fin le 31 décembre 2025, bien que ce délai, en fonction de la demande et de la dotation budgétaire, puisse être prolongé de deux ans supplémentaires, jusqu'au 31 décembre 2027.

La durée de la garantie accordée par le Ministère du Logement et de l'Agenda Urbain à l'entité financière et gérée par l'ICO sera d'un maximum de 10 ans, à compter de la formalisation de l'opération, sans préjudice de l'amortissement du prêt.

En ce qui concerne la durée du prêt, il doit être signé pour une période supérieure à 5 ans.

Enfin, le logement acquis doit être destiné à la résidence principale de l'acquéreur bénéficiant de la garantie ICO pendant une période de 10 ans, limitant la possibilité à des situations nécessitant un changement de logement.

Dans toute entité bancaire adhérente à la ligne de garanties ICO 2024 pour les jeunes, il sera possible de demander le prêt hypothécaire avec la garantie ICO de 20 %. Peu à peu, les différentes entités bancaires adhéreront aux listes mentionnées.

L'entité de crédit responsable de l'opération fournira la documentation nécessaire et les modèles de déclarations que doivent signer les acquéreurs du logement. Les documents requis incluent :

1. Justifier la résidence légale en Espagne pendant les deux années précédentes, par :
   • DNI, NIE ou passeport
   • Registre municipal de cohabitation ou certificat équivalent avec la date de début de résidence
2. Justifier le cas échéant la situation familiale, s'il s'agit d'une famille monoparentale ou non et le nombre d'enfants. On peut justifier par :
   • Livre de famille ou document attestant de l'inscription en tant que couple de fait (si applicable)
   • Acte de naissance des enfants (si le livre de famille n'est pas disponible)
3. Justifier qu'aucun des acquéreurs n'est propriétaire d'un autre logement. Cela peut être justifié par :
   • Le certificat négatif cadastral.
   • Note simple du service des indices du Registre de la Propriété pour confirmer qu'ils ne possèdent pas un autre logement.
4. Justifier la classification énergétique du logement à acquérir avec le certificat énergétique émis avant ou à la date d'acquisition du logement
5. Justifier la valeur d'expertise du logement financé pour la souscription du prêt hypothécaire
6. Justifier la limite de revenus du demandeur. Cela peut être justifié par :
   • La dernière déclaration d'IRPF présentée
   • Certificat négatif de l'AEAT
   • Autorisation au Ministère du Logement et de l'Agenda Urbain pour consulter les données de l'Agence Tributaria pendant la durée du prêt garanti

À ce jour, il existe principalement une série d'exonérations fiscales pour aider les jeunes à acquérir un logement. Principalement deux, l'une directement lors de l'achat, et la seconde lors des donations, à condition que la donation soit destinée à l'acquisition d'un logement. Tout cela a déjà été abordé dans notre blog, mais nous allons récapituler les deux cas, en nous concentrant sur le cas de la Catalogne, bien que le reste des Communautés Autonomes ait des mesures similaires.