Reduir la hipoteca: estratègies i recomanacions
Reduir la hipoteca és una acció que consisteix a amortitzar-la amb l’objectiu de realitzar una cancel·lació total o parcial del préstec hipotecari concedit per l’entitat bancària abans del venciment del mateix o en el moment que acaba. Des de JLA Notarios, la nostra notaria a Barcelona, t’expliquem tot el que has de saber.
Tipus d'amortització de la hipoteca
El primer és que coneguem els diferents tipus d'amortització de la hipoteca als quals podem acollir-nos. Podem trobar tres varietats diferents en funció del pagament que es realitza:
- Amortització total en compliment de termini: En aquest cas es paguen totes les quotes acordades en els terminis especificats en formalitzar el contracte a la notaria a Barcelona.
- Amortització parcial anticipada: Es realitza un pagament d'una part del capital de manera anticipada. Aquest tipus d'operació sol estar subjecta a comissions, encara que cada vegada són menys freqüents.
- Amortització total anticipada: Es resol el contracte pagant tot el que resta del préstec. Aquesta acció suposa el pagament d'una compensació per pèrdua d'interès que es troba estipulada en el contracte signat davant Notaris a Barcelona.
Si vols conèixer més sobre els passos a seguir després de la cancel·lació de la hipoteca, et recomanem aquest article:
Les claus per realitzar l'amortització anticipada de la hipoteca
A l’hora de decidir donar aquest pas és important tenir en compte una sèrie de pautes que permeten conèixer la idoneïtat de l’amortització anticipada d’hipoteca:
- Comissions: Realitzar aquesta acció fora dels terminis estipulats pot suposar una sèrie de comissions penalitzadores els màxims de les quals estan marcats per la llei. És important realitzar els càlculs associats per comprovar la rendibilitat de l’operació.
- Euríbor: En el cas de les hipoteques variables, aquest indicador és clau. Com més alt estigui més compensa realitzar la amortització parcial d’hipoteca i fins i tot la total.
Us recomanem la lectura del següent article per completar la informació sobre hipoteques a interès variable o amb interès fix:
Quan i com amortitzar per reduir la hipoteca?
Amb totes aquestes dades sobre la taula, arriba el moment de decidir quan hem de realitzar la reducció de la hipoteca i la seva amortització. La quota mensual es compon de dos elements: els interessos i la devolució del capital. En pagar les hipoteques es segueix un sistema d'amortització que és el francès, el que suposa que tot i que les quotes que es paguen mes a mes siguin iguals, les primeres quotes tenen un percentatge destinat a pagar interessos molt superior al que tenen les últimes quotes. Això suposa que és més rendible reduir la hipoteca en els primers anys enfront dels últims.
A l'hora de realitzar una amortització parcial, la llei permet a qui té una hipoteca triar entre dues modalitats:
- Reducció de terminis: Es manté l'import de la quota, però es redueixen els terminis. Això és, es paguen les últimes quotes de la hipoteca, per la qual cosa s'acabarà abans en el temps de pagar totalment la hipoteca
- Reducció de quota: Es mantenen els terminis, però es redueix l'import de cadascun dels pagaments. No s'acabarà abans de pagar la hipoteca, però reduir les quotes mensuals de la hipoteca una persona pot anar més còmoda en les seves despeses mensuals.
Des d'un punt de vista financer, és important que conegui que tindrà més estalvi financer si quan amortitza la seva hipoteca redueix el termini i acaba abans de pagar la seva hipoteca. Això es deu a què en amortitzar reduint el termini de la seva hipoteca està pagant les últimes quotes de la seva hipoteca, que són les que tenen més percentatge de capital i menys d'interessos. Per tant, tot el capital que amortitzi reduint el termini de la seva hipoteca, deixarà de produir nous interessos, cosa que suposarà una millor situació financera per a vostè i un major estalvi d'interessos.
En trobar-se amb un diner disponible que pot cancel·lar la hipoteca apareix un dubte habitual: ¿amortitzar o estalviar? En el cas que l'interès de la hipoteca sigui més gran que el rendiment del producte bancari, la millor decisió és liquidar la hipoteca. En cas contrari hauràs de realitzar una anàlisi de cost d'oportunitat, és a dir, el que deixaràs de guanyar si amortitzes.
Reduir la hipoteca és una operació que es va realitzant amb el pagament de les quotes, però pot anticipar-se de manera total o parcial. En afrontar aquesta operació és important informar-se bé i analitzar els costos associats per comprovar la seva rendibilitat.
A JLA Notaris, som Notaris a Barcelona. Si necessites conèixer més sobre una possible cancel·lació d'hipoteca o tenir més informació per tramitar una hipoteca a Barcelona no dubtis a consultar-nos. Pots contactar-nos mitjançant el nostre correu electrònic bcn@jlanotarios.com, entrant al formulari de contacte de la nostra web o trucant al 93 159 17 62.
