Reducir la hipoteca: estrategias y recomendaciones

Lo primero es que conozcamos los diferentes tipos de amortización de la hipoteca a los que podemos acogernos. Podemos encontrar tres variedades diferentes en función del pago que se realiza:

• Amortización total en cumplimiento de plazo: En este caso se pagan todas las cuotas acordadas en los plazos especificados al formalizar el contrato en la notaría en Barcelona.
• Amortización parcial anticipada: Se realiza un pago de parte del capital de manera anticipada. Este tipo de operación suele estar sujeta a comisiones, aunque cada vez son menos frecuentes.
• Amortización total anticipada: Se resuelve el contrato pagando todo lo que resta del préstamo. Esta acción supone el pago de una compensación por pérdida de interés que se encuentra estipulada en el contrato firmado ante Notarios en Barcelona.

Si quieres conocer más sobre los pasos a seguir tras la cancelación de la hipoteca, te recomendamos este artículo:

A la hora de decidir dar este paso es importante tener en cuenta una serie de pautas que permiten conocer la idoneidad de la amortización anticipada de hipoteca:

• Comisiones: Realizar esta acción fuera de los plazos estipulados puede suponer una serie de comisiones penalizadoras cuyos máximos están marcados por la ley. Es importante realizar los cálculos asociados para comprobar la rentabilidad de la operación.
• Euríbor: En el caso de las hipotecas variables, este indicador es clave. Cuanto más alto esté más compensa realizar la amortización parcial de hipoteca e incluso la total.

Os recomendamos la lectura del siguiente artículo para completar la información sobre hipotecas a interés variable o con interés fijo:

Con todos estos datos sobre la mesa, llega el momento de decidir cuándo debemos realizar la reducción de la hipoteca y su amortización. La cuota mensual se compone de dos elementos: los intereses y la devolución del capital. Al pagar las hipotecas se sigue un sistema de amortización que es el francés, lo que supone que aunque las cuotas que se pagan mes a mes sean iguales, las primeras cuotas tienen un porcentaje destinado a pagar intereses muy superior al que tienen las últimas cuotas. Esto supone que es más rentable reducir la hipoteca en los primeros años frente a los últimos.

A la hora de realizar una amortización parcial, la ley permite a quien tiene una hipoteca elegir entre dos modalidades:

• Reducción de plazos: Se mantiene el montante de la cuota, pero se reducen los plazos. Esto es se pagan las últimas cuotas de la hipoteca, por lo que se acabará antes en el tiempo de pagar totalmente la hipoteca
• Reducción de cuota: Se mantienen los plazos, pero se reduce el importe de cada uno de los pagos. No se acabará antes de pagar la hipoteca, pero el reducir las cuotas mensuales de hipoteca una persona puede ir más holgado en sus gastos mensuales.

Desde un punto de vista financiero, es importante que conozca que tendrá más ahorro financiero si cuando amortiza su hipoteca reduce el plazo y acaba antes de pagar su hipoteca. Esto se debe a que al amortizar reduciendo el plazo de su hipoteca está pagando las últimas cuotas de su hipoteca, que son las que tienen más porcentaje de capital y menos de intereses. Por tanto, todo el capital que amortice reduciendo el plazo de su hipoteca, dejará de producir nuevos intereses, lo que supondrá una mejor situación financiera para usted y un mayor ahorro de intereses.

Al encontrarse con un dinero disponible que puede cancelar la hipoteca aparece una duda habitual: ¿amortizar o ahorrar? En el caso de que el interés de la hipoteca sea mayor que el rendimiento del producto bancario, la mejor decisión es liquidar la hipoteca. En caso contrario deberás realizar un análisis de coste de oportunidad, es decir, lo que dejarás de ganar si amortizas.

Reducir la hipoteca es una operación que se va realizando con el pago de las cuotas, pero puede anticiparse de manera total o parcial. Al afrontar esta operación es importante informarse bien y analizar los costes asociados para comprobar su rentabilidad.

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