Qu'est-ce qu'une novation d'hypothèque ?
Table des matières (12)
- Que signifie une novation d'hypothèque ?
- Quand est-il nécessaire de faire une novation d'hypothèque ?
- Quels motifs peuvent provoquer une novation d'hypothèque ?
- Difficultés économiques de l'emprunteur ou situations économiques particulières
- Changement des taux d'intérêt
- Avantages de l'hypothèque à taux fixe
- Avantages de l'hypothèque à taux variable
- Avantages obtenus par le bien immobilier ou le client
- Avantages de la novation hypothécaire
- Questions fréquentes sur la novation de prêt hypothécaire
- Quand puis-je faire une novation ?
- JLA Notarios, pour les novations de prêt hypothécaire
Savez-vous ce qu'est une novation hypothécaire et si celle-ci vous permet de modifier les conditions de votre prêt hypothécaire ? Si vous ignorez cette information, cet article vous intéresse.
Que signifie une novation d'hypothèque ?
Nous allons maintenant voir la définition du terme novation hypothécaire.
La novation hypothécaire est tout changement effectué dans les conditions d'une hypothèque lorsque le paiement correspondant n'a pas encore été terminé. Le client la demande généralement lorsqu'il a des difficultés à payer, car cela implique une renégociation des conditions avec la banque.
Cependant, aujourd'hui elle est utilisée plus fréquemment dans des cas tels que, par exemple, le changement d'hypothèque de taux variable à taux fixe.
Le concept est détaillé dans la Loi 2/1994, du 30 mars, sur la subrogation et la modification des prêts hypothécaires. Ainsi, ce terme fait référence à "tout changement ultérieur effectué dans les conditions du prêt".
Quand est-il nécessaire de faire une novation d'hypothèque ?
Maintenant que vous savez ce qu'est une novation d'hypothèque, nous voulons vous expliquer quand elle se produit. Cette démarche est demandée lorsque nous voulons apporter des modifications à l'un des aspects suivants de l'hypothèque :
- Taux d'intérêt : lorsque la banque nous accorde le prêt, un taux d'intérêt (fixe ou variable) est signé, qui peut être modifié selon les besoins du client. Pour cela, il faut renégocier à nouveau avec l'établissement. Dans l'article « Changer une hypothèque à taux variable en taux fixe », vous pouvez en savoir plus, mais nous vous annonçons qu'avec cette novation, il est possible que vous puissiez économiser de l'argent chaque mois sur votre hypothèque sans aucun coût. Vous pouvez le lire ci-dessous :
- Titulaire du prêt : cela suppose qu'une autre personne différente de celle qui a contracté l'hypothèque prenne en charge son paiement.
- Délai de remboursement : pour une durée plus longue ou plus courte qui modifiera le montant à payer à chaque échéance.
- Montant restant dû : il est également possible d'augmenter le prêt accordé.
- Système de liquidation : il peut arriver que le client ait une période de franchise et ne puisse pas assumer le paiement de l'hypothèque. Dans ce cas, il est également possible de procéder à une novation du prêt hypothécaire.
Quels motifs peuvent provoquer une novation d'hypothèque ?
Les modifications du prêt hypothécaire peuvent être effectuées pour diverses raisons, nous tenterons donc d'exposer celles qui, fréquemment, entraînent la novation de l'hypothèque.
Difficultés économiques de l'emprunteur ou situations économiques particulières
Tout d'abord, nous pourrions parler d'un changement dans la capacité économique de l'emprunteur. Le propriétaire d'un bien immobilier traverse des difficultés financières et cherche à réduire les mensualités qu'il doit payer, pour cela il prolongera le prêt et allongera la durée de remboursement de son hypothèque afin de rendre son économie plus soutenable. De même, il peut aussi tenter de obtenir une novation d'hypothèque pour y incorporer d'autres dettes ou prêts et ainsi améliorer les conditions d'intérêt.
Changement des taux d'intérêt
Il est également très fréquent que la novation d'hypothèque se produise en raison d'un changement des taux d'intérêt du capital prêté. Lorsqu'un crédit hypothécaire est contracté, on peut opter pour des taux d'intérêt fixes ou variables, le variable étant un peu plus courant. Ainsi, dans ces prêts hypothécaires à taux d'intérêt variable, le montant variera en fonction de l'évolution de son indice de référence, qui est généralement l'Euribor.
D'une part, nous constatons que la novation d'hypothèque peut être due à la modification pour réduire le taux d'intérêt variable, mais aussi pour un changement de modalité passant de variable à fixe ou vice versa. Cela se produit donc pour obtenir une réduction de la mensualité de la dette de l'acheteur du bien immobilier.
Avantages de l'hypothèque à taux fixe
Parmi les avantages des hypothèques à taux fixe, on trouve qu'elles offrent une mensualité invariable tout au long du prêt, mais cela peut représenter une mensualité plus élevée que le taux d'intérêt variable.
Parmi leurs avantages, on trouve la stabilité des paiements mensuels et la possibilité d'une meilleure planification financière en connaissant exactement ce qui doit être payé chaque mois, car leur risque financier est moindre en l'absence de fluctuations dans le paiement. Par conséquent, chez JLA Notarios, nous considérons que dans la plupart des cas, il est plus sûr d'avoir une hypothèque à taux fixe qu'à taux variable.
Avantages de l'hypothèque à taux variable
Bien que les taux d'intérêt variables provoquent des fluctuations continues dans les paiements hypothécaires, leurs conditions de prêt offrent des avantages tels que des taux d'intérêt plus bas dans certains scénarios économiques et, par conséquent, la réduction du paiement du prêt hypothécaire par rapport aux prêts à taux fixe, offrant un plus grand potentiel d'économies à long terme. Ce qui se passe, c'est que l'intérêt variable peut être moins cher à certains moments que le fixe, mais avoir une hypothèque à taux fixe est généralement plus sûr.
Avantages obtenus par le bien immobilier ou le client
Cependant, il peut également arriver des situations où le bien immobilier a augmenté sa valeur et le propriétaire souhaite profiter de cette nouvelle valeur pour obtenir des conditions plus favorables sur le prêt ou que la banque veuille modifier le contrat pour des raisons stratégiques telles que conserver un client précieux.
Avantages de la novation hypothécaire
Nous avons déjà vu ce qu'est une novation hypothécaire et pourquoi elle est recommandée. Les avantages d'une novation de prêt hypothécaire sont plusieurs :
Le premier d'entre eux est l'économie sur les frais que représente la novation hypothécaire pour le client. De plus, effectuer une novation de prêt hypothécaire est moins coûteux qu'une mainlevée hypothécaire, car une mainlevée entraîne une série de frais et paiements conséquents. En outre, dans le cas d'une novation, il est possible que le bien immobilier n'ait pas besoin d'être de nouveau estimé si la seule chose que nous souhaitons est une réduction du taux d'intérêt. Cela implique également une économie de coûts en réduisant les frais de novation hypothécaire.
Un autre des avantages de la novation de prêt hypothécaire est qu'il est possible de améliorer le prêt hypothécaire en négociant avec l'établissement bancaire des conditions plus avantageuses qui permettent de réduire nos frais hypothécaires. Cela inclut la modification du taux d'intérêt à la baisse ou le passage d'un taux variable à un taux fixe et vice versa.
Questions fréquentes sur la novation de prêt hypothécaire
Dans le cas où la modification des paramètres établis dans votre hypothèque serait finalement réalisée, vous devez savoir que tant que le montant du prêt n'augmente pas, vous ne devrez pas payer la taxe sur les actes juridiques documentés.
Dans les cas où il faut payer la taxe sur les actes juridiques documentés, vous devez savoir que la taxe sera payée par la banque, de sorte que la personne qui a une hypothèque ne paiera pas cette taxe.
Dans le cas de l'Impôt sur les Actes Juridiques Documentés, il ne devra pas être payé dans sa modalité progressive lors des novations affectant le taux d'intérêt ou la durée de remboursement.
Effectivement. Votre établissement financier pourra prélever une commission dans le cas où il modifie les conditions de votre hypothèque si cela figure dans le contrat de prêt hypothécaire. La commission pour novation de paiement dans les modifications du prêt peut atteindre 1 % du solde restant dû.
Ils ne factureront pas les novations impliquant le passage d'une hypothèque variable à une hypothèque fixe ou mixte. En cas de prolongation de la durée de l'hypothèque, la commission ne pourra pas dépasser 0,1 % du montant restant.
Dans ce cas, l'hypothèque est modifiée de manière à ce que l'un des propriétaires devienne titulaire exclusif du prêt. Cela se produit généralement en cas de séparation ou de divorce.
La période de carence d'une hypothèque peut également entraîner la création d'une novation d'hypothèque. Dans ce cas, il nous est indiqué l'accord entre le propriétaire et la banque selon lequel pendant un certain temps, le paiement du prêt hypothécaire ou une partie de celui-ci ne sera pas versé à l'établissement financier. Normalement, seuls les intérêts sont généralement payés et il est courant de le trouver lorsque les propriétaires rencontrent des difficultés économiques.
Quand puis-je faire une novation ?
Il sera intéressant de réaliser une novation à condition que la procédure vous permette de réduire le coût de votre hypothèque, car vous obtiendrez des avantages dans les économies que vous procurera le changement de taux d'intérêt. Vous pourrez également trouver avantageux de gérer une novation de l'hypothèque si vous commencez à percevoir mensuellement plus d'argent et souhaitez réduire la durée d'amortissement.
Si vous envisagez une novation d'hypothèque, en raison d'une augmentation du taux d'intérêt liée à l'inflation, cet article sur le nouveau code de bonnes pratiques bancaires pourrait vous intéresser. Approuvé en novembre 2022, il inclut des mesures pour protéger les emprunteurs hypothécaires de la classe moyenne en situation de vulnérabilité due à l'inflation. Dans cet article, nous vous expliquons si vous pouvez bénéficier de cette réforme et comment :
JLA Notarios, pour les novations de prêt hypothécaire
Ainsi, si vous avez besoin de modifier les conditions de votre hypothèque, n’hésitez pas à contacter JLA Notarios, notre notaire à Barcelone. Nous pouvons vous guider et vous conseiller dans ce processus et ainsi vous comprendrez mieux ce qu’est une novation d’hypothèque. N’hésitez pas à nous contacter sans engagement via le formulaire de contact ou en écrivant à bcn@jlanotarios.com.
Nous vous recommandons également de consulter notre service de novation devant notaire à Barcelone afin que vous puissiez connaître plus de détails sur la manière dont cette démarche se déroule dans une étude notariale et découvrir les produits hypothécaires proposés par JLA Notarios.
Réglementation applicable :
- Décret royal législatif 1/1993, du 24 septembre, approuvant le texte refondu de la loi sur l’impôt sur les transmissions patrimoniales et les actes juridiques documentés.
- Loi 2/1994, du 30 mars, relative à la subrogation et à la modification des prêts hypothécaires.
- Loi 5/2019, du 15 mars, régulant les contrats de crédit immobilier.
